Restaurant og café: forsikringer branchen ikke kan undvære

Et køkken fyldt med åben ild, varm olie og gæster tæt på hinanden. Restaurant- og cafébranchen har en risikoprofil, de fleste andre virksomheder slet ikke kan måle sig med. En enkelt frituregrydebrand eller en gæst, der får en madforgiftning, kan lukke forretningen, hvis du ikke er dækket ordentligt. Her er de forsikringer, du bør have på plads, før dørene åbner.

Erhvervsansvarsforsikring

Det her er fundamentet. En erhvervsansvarsforsikring dækker, når din virksomhed forvolder skade på andre mennesker eller deres ting. En gæst glider på et nyvasket gulv og brækker håndleddet. En tjener spilder en bakke varm kaffe ud over en kundes bærbare. Nogen bliver syg af maden.

Netop produktansvaret er kritisk i madbranchen. Bliver en gæst dårlig af en ret fra dit køkken, kan et erstatningskrav løbe hurtigt op, og det er ikke noget, en lille café bare lige betaler af egen lomme. Uden ansvarsforsikring står du selv med regningen, og den kan blive stor nok til at vælte hele driften.

Bygnings- og løsøreforsikring

Ejer du selve bygningen, skal den forsikres mod brand, vand og storm. Lejer du dig ind, hvad de fleste restauratører gør, sørger udlejer typisk for bygningen, mens du selv skal dække alt indeni. Og der er meget indeni et restaurantkøkken.

En løsøreforsikring, ofte kaldet erhvervsindboforsikring, dækker dit inventar og udstyr: komfurer, ovne, kølerum, opvaskemaskiner, borde, stole, service og varelager. Skader fra brand og vand er ofte de dyreste, netop fordi et professionelt køkken er proppet med kostbart udstyr. Får du en brand ved frituren eller et sprunget rør ned over kølerummet, er det den her forsikring, der får dig på fode igen.

Driftstabsforsikring

Den her bliver ofte overset, og det er en dyr fejl. En driftstabsforsikring dækker din mistede omsætning, mens forretningen er lukket efter en skade. Brænder køkkenet, og du må holde lukket i tre måneder under genopbygningen, står du uden indtægter, men huslejen, lønninger til dine faste folk og de øvrige faste udgifter fortsætter ufortrødent.

Driftstabsforsikringen holder dig kørende i den periode. Den kobles typisk sammen med din bygnings- eller løsøreforsikring, fordi den forudsætter en dækket skade. Vær opmærksom på dækningsperioden, altså hvor mange måneder forsikringen udbetaler. For en restaurant, hvor en genopbygning let tager et halvt år, er en for kort periode nærmest ingen sikkerhed værd.

Forsikringer knyttet til dine ansatte

Har du bare én ansat, kræver loven, at du tegner en lovpligtig arbejdsskadeforsikring. Den dækker dine medarbejdere, hvis de kommer til skade på jobbet, og i et køkken sker det: snitsår, forbrændinger, forstuvninger fra det hektiske tempo og glatte gulve. Springer du den over, hæfter du personligt for skaderne, og du risikerer bøder.

Ud over det lovpligtige er der nogle dækninger, der er værd at overveje afhængigt af din forretning:

• Sundhedsforsikring til personalet, som mange bruger til at holde på gode folk i en branche med høj udskiftning.
• Løsøre mod tyveri og hærværk, hvis du ligger et sted med indbrudsrisiko eller opbevarer kontanter og dyre vine.
• Glasforsikring, hvis du har store facaderuder eller et udstillingskøl med glasfronter.
• Cyberforsikring, hvis en stor del af omsætningen kommer via online bestillinger og betalingssystemer, der kan gå ned eller blive ramt.

Sådan finder du den rigtige dækning

Behovet svinger meget fra sted til sted. En lille kaffebar med to ansatte har en helt anden risiko end en restaurant med fuldt køkken, natåbent og plads til hundrede gæster. Derfor giver det sjældent mening at tage det første tilbud, den første udbyder lægger på bordet.

Gå dine faktiske risici igennem, før du henvender dig: Hvor stor en omsætning skal en driftstabsforsikring kunne dække? Hvad er dit inventar reelt værd i genanskaffelse? Hvor mange ansatte har du? Med de tal i hånden kan du bede om tilbud, der passer til din forretning frem for en standardpakke. Prisen på erhvervsforsikring afhænger blandt andet af omsætning, antal ansatte, beliggenhed og hvor meget udstyr du har, så tallene kan variere en del fra restaurant til restaurant.

Med Sammenligner udfylder du én formular og får op til fem gratis, uforpligtende tilbud fra forskellige forsikringsselskaber. Så kan du sammenligne dækning og pris side om side og vælge det, der giver mening for netop din café eller restaurant, i stedet for at ringe rundt selv.

Sammenlign erhverv / SMV