Pension: sammenlign ordninger og få gratis pensionstilbud

Guides om pension

Pension er de penge, du skal leve for, når du holder op med at arbejde. De fleste danskere sparer op flere steder på én gang uden rigtig at vide, hvad de betaler for det. Over et helt arbejdsliv kan den forskel blive dyr - så det kan betale sig at indhente flere tilbud og sammenligne, før du binder din opsparing.

Hvad er en pensionsopsparing?

En pensionsopsparing er penge, du lægger til side, mens du arbejder, og får udbetalt, når du stopper. Undervejs bliver de investeret, så de forhåbentlig vokser. Men de fleste ordninger er mere end en opsparing. Der følger som regel forsikringer med - typisk en dækning, hvis du mister evnen til at arbejde, og et beløb til de efterladte, hvis du dør. Pensionen fungerer altså både som en spareplan og et sikkerhedsnet.

De tre ben: folkepension, arbejdsmarkedspension og privat opsparing

Dansk pension hviler på tre kilder. Folkepensionen er statens grundydelse, som alle får ret til, når de når folkepensionsalderen. Arbejdsmarkedspensionen kommer via jobbet, hvor du og din arbejdsgiver hver måned indbetaler en fast andel af lønnen, ofte omkring 12-15 procent tilsammen. Og så kan du spare op privat oveni, i banken eller hos et pensionsselskab. Jo mere du kun læner dig op ad folkepensionen, desto mindre bliver din indkomst som pensionist.

ÅOP, gebyrer og afkast

ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og samler alt det, ordningen koster dig, i ét tal. Springet fra 0,7 til 1,5 procent lyder ikke af meget, men over 30 år æder de høje omkostninger en stor bid af opsparingen. Kig også på afkastet - hvor meget pengene faktisk vokser, når omkostningerne er trukket fra. Ét godt år siger ikke ret meget. Det er kombinationen af lave omkostninger og et fornuftigt afkast over lang tid, der afgør, hvad du står tilbage med.

Risikoprofil: match opsparingen til din alder

Aktier svinger mere end obligationer, men har historisk givet et højere afkast over tid. Er du ung med mange år til pension, kan du holde til udsvingene og bør typisk have en stor andel aktier. Jo tættere du kommer på udbetalingen, jo mere giver det mening at trappe risikoen ned, så et dårligt børsår ikke rammer, lige før du skal bruge pengene. De fleste selskaber tilbyder en livscyklus-model, der nedtrapper automatisk. Tjek bare, at profilen passer til netop dig.

Forsikringerne i ordningen

Mange glemmer, at pensionen også dækker, hvis livet går skævt. De vigtigste dele er en dækning, hvis du bliver syg og ikke kan arbejde, en engangssum ved visse kritiske sygdomme og et beløb til familien, hvis du dør. Hvor meget du er dækket for, svinger meget fra ordning til ordning. Har du flere pensioner, kan du sagtens være både over- og underforsikret uden at ane det. Derfor er det pengene værd at få et samlet overblik.

Saml din pension og få skattereglerne til at spille

Har du skiftet job et par gange, ligger din opsparing sandsynligvis spredt hos flere selskaber. Det gør det svært at gennemskue omkostninger og forsikringer, og du betaler måske gebyr flere steder. At samle ordningerne kan sænke omkostningerne og give et klarere billede - men tjek altid, om du taber værdifulde forsikringer eller garantier på vejen. På skattesiden gælder, at indbetalinger til rate- og livrentepension som udgangspunkt er fradragsberettigede, mens aldersopsparing ikke giver fradrag, til gengæld udbetales den skattefrit. Reglerne er de samme fra selskab til selskab. Det er priserne, der er forskellige.