Medansøger eller kautionist: forskellen på jer to

De to ord bliver ofte brugt i flæng, men de betyder noget vidt forskelligt for jeres økonomi. En medansøger står på lånet fra dag ét. En kautionist står udenfor, indtil det går galt. Den forskel afgør, hvem der hæfter, hvornår regningen lander, og hvad det gør ved jeres kreditværdighed hver især.

Medansøger: I ejer lånet sammen

Når I søger som medansøgere, er I begge låntagere. Banken kigger på jeres samlede indkomst og økonomi i kreditvurderingen, og lånet fremgår af begges gældsforhold. I hæfter typisk solidarisk - det vil sige, at kreditor kan kræve hele beløbet af den ene, hvis den anden ikke betaler. Der er ingen rækkefølge og ingen venteposition. Skylder I 100.000 kr., kan hele summen kræves hos dig alene, uanset hvem der brugte pengene.

Fordelen er, at to indkomster ofte giver en bedre kreditvurdering og dermed adgang til et større lån eller en lavere rente. Det er derfor mange par søger sammen, når de skal låne til bil eller bolig. Bagsiden er, at lånet også fylder i din egen økonomi. Vil du selv låne til noget andet, tæller den fælles gæld med, selvom det reelt er den anden, der bruger pengene.

Kautionist: du er sikkerheden, ikke låntageren

En kautionist står ikke på selve lånet. Du garanterer for, at det bliver betalt, hvis låntageren ikke selv kan. Låntageren er den, der ejer gælden og modtager pengene. Din rolle træder først i kraft, når det går skævt. Der findes to hovedformer:

• Simpel kaution: Kreditor skal først forsøge at inddrive pengene hos låntageren - typisk via inkasso eller fogedret - før de kan gå efter dig.
• Selvskyldnerkaution: Kreditor kan kræve pengene direkte hos dig, så snart låntageren er i restance. Det er den langt mest almindelige form ved forbrugslån, og den stiller dig næsten lige så udsat som en medansøger.

Læs derfor altid, hvilken type kaution du skriver under på. Ordet "selvskyldner" i papirerne betyder, at du reelt kan blive afkrævet hele beløbet fra første misligholdte ydelse, uden at kreditor først har gjort noget som helst ved låntageren.

Hvad det betyder for jer hver især

For låntageren eller den primære ansøger er en medansøger og en kautionist begge en måde at få lånet godkendt på. Forskellen mærkes hos den, der hjælper. En medansøger får gælden ind i sin egen kreditvurdering med det samme. En kautionist gør det som udgangspunkt ikke på samme måde - men forpligtelsen er reel, og mange banker spørger til kautionsforpligtelser, når du selv skal låne.

Går det galt i begge tilfælde, ender du med regningen. Betaler du ikke, kan du selv blive registreret i RKI og få en betalingsanmærkning, præcis som den oprindelige låntager. En kaution er ikke en høflighedserklæring. Den er et løfte om at betale en andens gæld af din egen lomme, og det er en af de hyppigste årsager til, at velmenende forældre og søskende selv ender i økonomisk klemme.

Hvornår giver hvad mening?

Vælg medansøger, hvis I reelt deler både lånet og det, pengene skal bruges til - en fælles bil, et fælles køkken, en fælles rejse. Så afspejler hæftelsen virkeligheden, og I har begge en interesse i, at det bliver betalt tilbage.

Overvej kaution, hvis den ene har brug for at låne, men ikke kan blive godkendt alene, og den anden vil hjælpe uden selv at eje gælden. Men gør det med åbne øjne. Spørg konkret: Hvad sker der med min økonomi, hvis den anden mister jobbet eller stopper med at betale? Kan jeg selv betale hele beløbet, hvis det bliver nødvendigt? Hvis svaret er nej, skal du ikke skrive under.

Uanset hvad koster to underskrifter det samme som én i selve lånet. En medansøger eller kautionist sænker ikke automatisk renten - det gør en bedre samlet kreditvurdering. Kig altid på ÅOP, som samler rente og gebyrer i ét tal, og sammenlign flere tilbud på samme lånebeløb og løbetid. På kviklån gælder desuden et loft over ÅOP og de samlede omkostninger, men de fleste forbrugslån ligger stadig i den dyre ende, så det betaler sig at se sig godt for.

Før I skriver under

Bed altid om at se hele gældsbrevet, ikke kun ydelsen. Tjek lånets størrelse, løbetiden, ÅOP og især hvilken type kaution der er tale om. Aftal indbyrdes, hvem der betaler hvad, og hvad I gør, hvis økonomien strammer til. Det er en langt bedre samtale at tage over køkkenbordet nu end i fogedretten senere.

Skal I finde det rette forbrugslån, kan I udfylde én formular hos Sammenligner og modtage op til fem gratis og uforpligtende tilbud. Så kan I sammenligne ÅOP og vilkår side om side, før I beslutter, om I søger sammen, med kaution - eller hver for sig.

Sammenlign lån