Samlelån - saml din dyre gæld til én lavere ydelse

Regneeksempel: hvad et samlelån reelt kan betyde

Værdien af at samle din gæld afgøres af ÅOP - de samlede årlige omkostninger i procent, inklusive renter og gebyrer. Forestil dig, at du har fire kreditter: et forbrugslån, en kassekredit, et kreditkort og en afbetalingsaftale. Hver især kan de have vidt forskellig ÅOP - typisk et sted mellem 8 % og 25 %+ afhængigt af din profil, og endnu højere på dyre kviklån. Samler du dem i ét lån med lavere ÅOP, falder din samlede månedlige ydelse, og du får kun ét gebyr og én betalingsdato at forholde dig til.

Pointen er ikke, at et samlelån altid er billigst. Vælger du en længere løbetid for at få ydelsen ned, kan de samlede renteomkostninger over hele perioden faktisk stige - selv med en lavere rente. Derfor bør du altid sammenligne på de samlede kroner over hele løbetiden, ikke kun på månedsydelsen. Netop her giver det mening at hente flere tilbud: forskellen mellem det dyreste og billigste tilbud på samme lån er ofte tusindvis af kroner.

Hvilken gæld bør du samle - og hvad du bør nedbringe først

Ikke al gæld egner sig lige godt til et samlelån. Som tommelfingerregel er dyr gæld med høj ÅOP mest oplagt at samle, mens billig, sikret gæld som regel skal blive, hvor den er.

Gældstype	Typisk ÅOP-niveau	Vurdering
Kviklån / minilån	Meget høj	Prioritér at afvikle eller refinansiere først - advar dig selv mod at optage nye
Kreditkortgæld	Høj	Ofte fornuftig at samle
Forbrugslån	Middel til høj	Typisk egnet at samle
Billån / boliglån	Lav (ofte sikret)	Bør normalt blive stående

Kvik- og minilån hører til det dyreste, du kan tage. Bruger du et samlelån til at komme ud af dem, er det fornuftigt - men lad være med at optage nye, blot fordi et samlelån frigør plads i budgettet. Er din økonomi presset, kan et budget, en samtale med din bank eller kontakt til gældsrådgivning være et bedre første skridt end mere lån.

Hvem passer et samlelån til - og hvem ikke

Et samlelån giver mest mening, hvis du har flere dyre lån samtidig, betaler et højt samlet rentebeløb, og har en stabil økonomi med plads i budgettet til en fast ydelse. Overblik og lavere ÅOP er de to gevinster, du skal jagte.

• Passer godt til: dig med flere forbrugslån/kreditkort, der vil sænke ÅOP og få én ydelse.
• Passer mindre godt til: dig med kun ét billigt lån, en registrering i RKI (som gør godkendelse svær), eller en presset økonomi, hvor mere lån blot udskyder problemet.

Er du registreret i RKI, vil de fleste udbydere afvise ansøgningen - her handler det først om at få gælden afviklet. En uforpligtende sammenligning koster dig intet og afslører hurtigt, om samling overhovedet er realistisk for din profil.

Trin for trin - og de typiske faldgruber

1. Skab overblik: notér hvert lån med restgæld, ÅOP og løbetid.
2. Læg din nuværende samlede omkostning sammen som udgangspunkt.
3. Hent gratis, uforpligtende lånetilbud og sammenlign dem på ÅOP og samlede kroner.
4. Tjek indfrielsesomkostninger på dine eksisterende lån, før du skifter.
5. Vælg den løbetid, der giver lavest samlet pris, du kan bære.

De hyppigste fejl er at stirre sig blind på månedsydelsen, at overse etablerings- og indfrielsesgebyrer, og at strække løbetiden så langt, at du betaler mere i alt. Undgå dem ved altid at sammenligne ÅOP og totalpris side om side - det er præcis det, flere tilbud gør nemt.