Sygemeldt efter arbejdsskade: hvad dækker forsikringen?

En medarbejder falder på et vådt gulv, forvrider ryggen og bliver sygemeldt i seks uger. Hvem betaler lønnen imens? Og hvad med behandling, tabt arbejdsevne og et eventuelt varigt mén? Det er tre forskellige pengekasser, og de udbetaler ikke på samme tidspunkt eller efter samme regler. Her får du overblikket, så du ved, hvad der ligger hos dig som arbejdsgiver, og hvad forsikringen tager sig af.

Løn under sygdom betaler du typisk selv

De første penge, der ryger ud, er lønnen. Arbejdsskadeforsikringen dækker ikke løn eller sygedagpenge under en sygemelding. Det er en udbredt misforståelse. Har medarbejderen ret til løn under sygdom - via funktionærloven, en overenskomst eller ansættelseskontrakten - er det dig, der betaler, præcis som ved al anden sygdom.

Til gengæld kan du som arbejdsgiver få sygedagpengerefusion fra kommunen. Fristen ligger i praksis omkring de første par uger af sygemeldingen (arbejdsgiverperioden), hvorefter refusionen kan begynde. Overholder du ikke fristen for anmeldelse, mister du refusionen, så det er værd at få styr på med det samme. Refusionen svarer til sygedagpengesatsen, ikke den fulde løn, så mellemregningen ender ofte som en reel udgift for virksomheden.

Behandlingsudgifter dækker arbejdsskadeforsikringen

Her kommer forsikringen på banen. Den lovpligtige arbejdsskadeforsikring dækker rimelige udgifter til behandling og genoptræning, når skaden er anerkendt som en arbejdsskade. Det kan for eksempel være:

• Fysioterapi, kiropraktik og anden genoptræning
• Medicin i forbindelse med skaden
• Proteser, høreapparater og hjælpemidler
• Transport til behandling i visse tilfælde

Betingelsen er, at behandlingen skal hjælpe på skaden eller hindre, at den bliver værre. Ren vedligeholdelse langt ude i forløbet dækkes typisk ikke. Bemærk også, at udgifter, som det offentlige sundhedsvæsen i forvejen betaler, ikke dækkes dobbelt - forsikringen tager de udgifter, den skadelidte ellers selv ville stå med.

Erstatning for mén og tabt erhvervsevne

Bliver skaden varig, er der to erstatningsposter, der adskiller sig fra hinanden. Méngodtgørelse er en engangssum for den varige gene i sig selv - smerter, nedsat bevægelighed, tab af en finger og så videre. Den udmåles efter en méngrad, som Arbejdsmarkedets Erhvervssikring fastsætter, og der udbetales normalt først noget ved en méngrad fra omkring 5 procent.

Erstatning for tab af erhvervsevne handler om noget andet: mister medarbejderen indtjening, fordi han ikke længere kan arbejde som før? Kan personen slet ikke vende tilbage til arbejdsmarkedet, kan der være tale om en løbende ydelse eller et kapitalbeløb. De to poster kan sagtens udbetales i samme sag, men de bygger på hver sin vurdering.

Selve sagsbehandlingen kan tage tid. Der går ofte måneder, før en méngrad kan fastsættes, fordi tilstanden skal være stabil, før nogen kan vurdere, hvor varig skaden er. I mellemtiden er det løn og sygedagpenge, der holder økonomien kørende - ikke erstatningen.

Sådan hænger det sammen i praksis

Tag eksemplet med den forvredne ryg. I sygemeldingen betaler du løn og henter sygedagpengerefusion hjem. Fysioterapien betaler arbejdsskadeforsikringen, forudsat skaden er anmeldt og anerkendt. Ender ryggen med en varig skade, kommer méngodtgørelsen - og hvis medarbejderen ikke kan vende tilbage til fuld tid, også erstatning for tabt erhvervsevne. Tre kasser, tre tidspunkter.

Det vigtigste, du selv styrer, er anmeldelsen. En arbejdsskade skal anmeldes, og fristerne er korte. Anmeld hellere for meget end for lidt - er du i tvivl, om noget er en arbejdsskade, så meld den ind. En upåagtet skade, der ikke anmeldes i tide, kan koste medarbejderen erstatning, som han ellers havde krav på.

Har du den rigtige dækning?

Arbejdsskadeforsikringen er lovpligtig for stort set alle virksomheder med ansatte, også ved få timer om ugen. Ud over den kan en erhvervsansvarsforsikring og en sundhedsforsikring være relevante - sidstnævnte kan skære ventetiden på behandling ned og få medarbejderen hurtigere tilbage. Præmien afhænger af branche, lønsum og risiko, og forskellen mellem selskaberne kan være mærkbar.

Er du usikker på, om din nuværende police dækker det rigtige, eller vil du bare have et pejlemærke på prisen, kan du udfylde én formular og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud på erhvervsforsikring. Så kan du sammenligne dækning og pris side om side i stedet for at ringe rundt selv.

Sammenlign erhverv / SMV