Hvad er driftstabsforsikring, og hvornår hjælper den?

En brand ødelægger dit lager. Bygningsforsikringen betaler for genopbygning - men den betaler ikke for de tre måneder, hvor du ikke kan sælge en eneste vare, mens lønninger, husleje og leasingaftaler kører videre. Det hul lukker driftstabsforsikringen.

Hvad driftstabsforsikring egentlig dækker

Driftstabsforsikring, eller driftstabsdækning, erstatter den indtjening du mister, når din virksomhed er ude af drift efter en dækket skade. Den træder typisk til, hvis en brand, vandskade, indbrud eller maskinnedbrud stopper din produktion eller lukker din butik.

Pointen er, at forsikringen stiller dig, som om skaden aldrig var sket - økonomisk set. Den dækker dit dækningsbidrag, altså omsætningen minus de omkostninger du sparer, mens virksomheden ligger stille. Samtidig betaler den de faste udgifter, du ikke kan slippe for:

• Løn til medarbejdere, du beholder gennem stilstanden
• Husleje, leasing og andre faste kontrakter
• Renter og afdrag, der forfalder uanset omsætning
• Ekstraomkostninger til at komme hurtigere i gang igen, fx midlertidige lokaler

Bemærk forskellen på tingskade og driftstab. Din erhvervsforsikring dækker maskinen, der brænder. Driftstabsdækningen dækker den omsætning, du taber, mens du venter på en ny.

Dækningsperioden er det vigtigste tal

Når du tegner en driftstabsforsikring, vælger du en dækningsperiode - ofte 6, 12, 18 eller 24 måneder. Den fortæller, hvor længe selskabet dækker dit tab efter en skade.

Mange vælger 12 måneder ud af vane. Men tænk igennem, hvor lang tid det realistisk tager at komme helt tilbage. Skal du genopbygge en specialiseret produktionshal, kan der gå halvandet år, før leverancetider på maskiner og myndighedsgodkendelser er på plads. Har du en enkel butik, kan et kortere forløb være nok. Vælger du for kort en periode, står du selv med tabet, den dag dækningen udløber, og du stadig ikke er oppe at køre.

Hvornår redder den din virksomhed

Driftstabsforsikring viser sit værd i de situationer, hvor du ikke bare kan sende regningen videre. Nogle eksempler fra virkeligheden:

Efter en brand eller vandskade. Lokalerne skal ryddes, tørres, godkendes og indrettes igen. I mellemtiden løber dine faste udgifter, men indtægten er væk. Det er her de fleste driftstabssager opstår.

Ved maskinnedbrud i en produktionsvirksomhed. Går en nøglemaskine i stå, og reservedelen har flere ugers leveringstid, kan hele linjen stå stille. En driftstabsdækning med maskinnedbrud betaler for det tab, forudsat den er skrevet ind i policen.

Når en leverandør eller kunde rammes. Nogle udvidede dækninger tager også højde for, at en skade hos en vigtig leverandør lammer din egen drift. Det er sjældnere standard, så spørg konkret, hvis din forretning hænger på få leverandører.

Fælles for sagerne: virksomheden overlever ofte kun stilstanden, fordi der kommer penge ind, mens der ingen omsætning er. Uden dækningen tømmer nogle få måneder uden indtjening hurtigt kassen.

Hvad koster den, og hvad afgør prisen

Prisen på driftstab afhænger af din omsætning, dit dækningsbidrag, branchen og den dækningsperiode du vælger. En rådgivningsvirksomhed med lav risiko for fysisk skade betaler noget helt andet end et bageri eller et snedkeri med ovne, maskiner og brandbart materiale.

Derfor giver det sjældent mening at gætte sig til en pris på forhånd. Det, der betyder mest for din præmie, er, at du opgiver et realistisk dækningsbidrag. Sætter du tallet for lavt for at spare på præmien, får du en tilsvarende lav erstatning, den dag du får brug for den.

Et par ting, du selv kan påvirke: en klar beredskabsplan, ordentlige brandforanstaltninger og adskilte lagre kan trække præmien ned, fordi de forkorter den tid, du reelt er ude af drift.

Sådan finder du den rigtige dækning

Driftstab tegnes næsten altid sammen med en erhvervs- eller bygningsforsikring, ikke løsrevet. Start med at regne dit dækningsbidrag ud fra sidste årsregnskab, og vær ærlig om, hvor længe en genopbygning realistisk vil tage. De to tal - beløb og periode - afgør, om policen faktisk dækker, når det gælder.

Selskaberne dækker forskelligt, især på maskinnedbrud og leverandørsvigt, og præmierne varierer mere, end de fleste tror. Udfyld én formular hos os, så får du op til fem gratis og uforpligtende tilbud, du kan stille side om side. Så ser du både prisen og det, der betyder mere - hvad der rent faktisk er dækket.

Sammenlign erhverv / SMV