Erhvervsansvar vs. produktansvar: hvad dækker hvad?

Erhvervsansvar og produktansvar bliver ofte blandet sammen, og det er der en god grund til. Begge dækker skader, din virksomhed forvolder på andre. Men de træder i kraft på helt forskellige tidspunkter, og har du kun den ene, kan du stå med en regning, du troede var dækket. Her er, hvad hver forsikring rent faktisk gør.

Erhvervsansvar: skader i det daglige arbejde

En erhvervsansvarsforsikring dækker de skader, du eller dine medarbejdere kommer til at forvolde, mens I udfører jeres arbejde. Det handler om selve handlingen, ikke om et bestemt produkt.

Klassiske eksempler: En håndværker taber sit værktøj gennem en kundes gulv. En rengøringsassistent vælter en dyr vase. En konsulent kommer til at slette en vigtig fil på kundens server. I alle tilfælde er der sket en skade på nogens ting eller person under arbejdet, og det er her erhvervsansvaret dækker.

Forsikringen dækker typisk både personskade og tingskade på tredjemand, altså kunder, forbipasserende eller andre, der ikke er ansat hos dig. Den dækker som regel ikke skader på dine egne ting eller på det arbejde, du selv har leveret. Går noget galt i dit eget produkt eller din egen ydelse, er det en anden sag.

Produktansvar: når produktet gør skade bagefter

Produktansvar træder i kraft, når et produkt, du har fremstillet, solgt eller videresolgt, forvolder skade efter det har forladt din virksomhed. Skaden sker altså ikke under arbejdet, men senere, hos den der bruger produktet.

Tænk på en møbelproducent, hvis stol kollapser og sender en kunde på skadestuen. Eller en fødevarevirksomhed, hvis vare gør folk syge. Eller en underleverandør, hvis defekte komponent ødelægger en maskine længere nede i kæden. Produktet var færdigt, leveret og ude af din kontrol, og alligevel hæfter du.

I Danmark hviler produktansvar delvist på produktansvarsloven, som gør producenter og importører ansvarlige for skader forårsaget af defekte produkter, og delvist på almindelige erstatningsregler. Ansvaret kan ramme dig, selv om du ikke har handlet uagtsomt. Det er nok, at produktet var defekt og gjorde skade.

Den vigtigste forskel på én linje

Skiller du dem ad på tidspunktet, bliver det tydeligt:

• Erhvervsansvar dækker skader, der sker mens du arbejder, på stedet, i situationen.
• Produktansvar dækker skader, der sker efter dit produkt eller din ydelse er leveret og taget i brug.

En elektriker, der brænder et hul i kundens sofa under montering, har brug for erhvervsansvar. En elektriker, hvis fejlmonterede tavle starter en brand tre måneder senere, er inde i produktansvarets område.

Har du brug for begge dele?

For rigtig mange virksomheder er svaret ja. Producerer, importerer eller sælger du fysiske varer, er produktansvar sjældent noget, du kan springe over. En enkelt defekt vare i et større parti kan udløse krav, der langt overstiger, hvad du tjente på salget.

Leverer du udelukkende en ydelse uden noget fysisk produkt, for eksempel rådgivning, rengøring eller transport, vejer erhvervsansvaret tungest. Men mange håndværkere og servicevirksomheder leverer i praksis begge dele: de udfører et arbejde og efterlader et resultat, der skal holde. Her giver det god mening at have styr på begge risici.

Ofte sælges de to dækninger samlet i den samme erhvervsforsikring, så du ikke behøver tegne dem hver for sig. Det er stadig værd at læse policen igennem: forsikringssummer, undtagelser og eventuelle krav om, at produkter skal leve op til bestemte standarder, varierer fra selskab til selskab.

Sådan finder du den rigtige dækning

Start med at kortlægge, hvad der faktisk kan gå galt i din virksomhed. Sælger du noget håndgribeligt? Kan din leverance skade nogen efter aflevering? Arbejder du hjemme hos kunder, hvor uheld kan ske på stedet? Svarene afgør, hvilke dækninger du bør prioritere.

Derfra kan det betale sig at hente flere tilbud, før du beslutter dig. Priser og betingelser svinger meget mellem selskaberne, og den billigste police er ikke altid den, der dækker det, du reelt har brug for. Udfylder du én formular hos Sammenligner, får du op til fem gratis og uforpligtende tilbud fra forskellige selskaber, så du kan sammenligne både pris og indhold, inden du vælger.

Sammenlign erhverv / SMV