Gratis gældsrådgivning: hjælp når gælden vokser

Når regningerne hober sig op, og du kun lige akkurat kan betale minimum på kortene, føles gæld hurtigt som noget, du er alene med. Det er du ikke. I Danmark findes der flere steder, hvor du kan få gratis, fortrolig hjælp af folk, der har set langt værre sager end din - og som kan hjælpe dig med at lægge en plan, forhandle med kreditorerne og få luft i økonomien igen.

Hvornår bør du søge hjælp?

Du behøver ikke vente, til du står med en fogedsag eller er registreret i RKI. De fleste rådgivere vil faktisk hellere se dig tidligt. Nogle klare tegn på, at det er tid til at række ud:

• Du bruger nye lån eller kreditkort til at betale gamle regninger.
• Du kender ikke længere det samlede beløb, du skylder.
• Du åbner ikke rudekuverterne, fordi du er bange for, hvad der står.
• Rykkergebyrer og renter fylder mere end selve afdraget.
• Du er blevet registreret i RKI eller har fået en sag i fogedretten.

Genkender du bare et par af punkterne, er du et helt normalt sted at starte. Jo før du får overblik, jo flere muligheder har du.

De gratis rådgivninger, du kan bruge

Der er heldigvis flere landsdækkende tilbud, der ikke koster en krone og ikke sælger dig noget bagefter.

Den Sociale Retshjælps Fond og Gældsrådgivningen hjælper med at få overblik, lægge budget og forhandle med kreditorer. Mange steder kan du få hjælp uanset indkomst, andre er målrettet folk med lav indkomst.

Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning tilbyder gratis, uvildig rådgivning flere steder i landet og online. Her sidder frivillige med økonomisk og juridisk baggrund.

KFUM's Sociale Arbejde driver gældsrådgivning i en række byer og har fokus på det hele menneske, ikke kun tallene.

Din kommune har ofte en gældsrådgiver eller kan henvise dig videre. Er du på kontanthjælp eller anden ydelse, kan din sagsbehandler tit hjælpe med at søge om enkeltydelser eller henstand.

Fælles for dem alle: rådgiverne har tavshedspligt, og de dømmer dig ikke. De er vant til at møde folk, der føler skam over deres gæld, og det er en helt forudsigelig del af samtalen.

Hvad får du konkret ud af det?

En god gældsrådgivning starter med at få styr på virkeligheden. Sammen laver I en liste over alt, du skylder - hvem, hvor meget, og til hvilken rente. Det lyder banalt, men for mange er det første gang, tallene står samlet ét sted.

Derefter lægger I et realistisk budget, hvor der er plads til både husleje, mad og afdrag. Rådgiveren kan hjælpe med at prioritere: husleje og forsyning før forbrugslån, den dyreste gæld før den billigere. Har du kviklån med meget høje omkostninger, er de næsten altid dem, der skal væk først.

Mange rådgivere tager også kontakt til dine kreditorer på dine vegne. Ofte kan de forhandle en afdragsordning, få stoppet renter eller aftale en pause. Kreditorer vil hellere have små, faste betalinger end en sag, der ender i fogedretten uden penge at hente.

Når gælden er for stor: gældssanering

Er gælden så stor, at du aldrig realistisk kan betale den tilbage, findes muligheden for gældssanering gennem skifteretten. Her kan en del af gælden blive nedsat eller helt slettet, og resten betaler du typisk over fem år efter en fast plan.

Det er ikke noget, du kan søge sådan lige. Skifteretten vurderer din situation samlet, og reglerne er stramme. En gældsrådgiver kan fortælle dig, om det overhovedet er en vej for dig, og hjælpe med papirerne. For nogle er det redningen. For andre er en almindelig afdragsordning nok.

Pas på "gældsløsninger", der lyder for gode

Når man er presset, er man et let bytte. Vær skeptisk over for firmaer, der lover at fjerne din gæld mod betaling, eller som tilbyder et nyt samlelån, der "løser det hele". Et samlelån kan give mening, hvis det samler dyr gæld til en lavere ÅOP og et fast afdrag - men det kræver, at renten reelt er lavere, og at du ikke bare frigør plads til at optage ny gæld.

Vil du undersøge et samlelån, så bed altid om at se den fulde ÅOP og de samlede kreditomkostninger over hele løbetiden, ikke kun den månedlige ydelse. Husk, at et lån kræver en kreditvurdering, og at en RKI-registrering ofte lukker døren hos de fleste banker. Hos Sammenligner udfylder du én formular og kan modtage op til fem uforpligtende tilbud, så du kan sammenligne ÅOP side om side - men et lån løser sjældent et grundlæggende gældsproblem alene. Kombiner det gerne med en gratis rådgivning, så du får hjælp til at se, om det faktisk er den rigtige vej.

Det første skridt

Det sværeste er som regel at tage kontakt første gang. Find en af rådgivningerne ovenfor, ring eller udfyld deres kontaktformular, og medbring dine seneste kontoudtog og et overblik over dine lån, hvis du kan. Du behøver ikke have styr på det hele på forhånd - det er netop det, de er der for at hjælpe med. Gælden vokser ikke af, at du ser den i øjnene. Den vokser af, at du lader den ligge.

Sammenlign lån