Kviklån vs. banklån: Hvad koster det?

Skal du bruge penge her og nu, ser et kviklån og et banklån måske ens ud på overfladen: du låner et beløb og betaler det tilbage over tid. Men prisen kan være vidt forskellig. Et banklån kan koste dig nogle få procent om året, mens et kviklån historisk har kunnet løbe op i det mangedobbelte. Her får du forskellen forklaret, så du kan regne det efter selv.

ÅOP er tallet, du skal kigge efter

Glem den nominelle rente, når du skal sammenligne. Det tal, der fortæller dig, hvad lånet reelt koster, hedder ÅOP - årlige omkostninger i procent. ÅOP samler renter, stiftelsesgebyrer, administrationsgebyrer og alt det andet i ét tal. To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene er fyldt med gebyrer.

Et almindeligt banklån til forbrug ligger typisk med en ÅOP i den lave til mellemhøje ende - ofte et sted mellem cirka 6 og 15 procent afhængigt af din økonomi og lånets størrelse. Kviklån har traditionelt ligget markant højere. Før lovgivningen strammede reglerne, var ÅOP på flere hundrede eller endda over tusind procent ikke ualmindeligt for de helt korte lån.

Renteloftet har ændret billedet

Siden 2020 har der været et renteloft og et ÅOP-loft på forbrugslån i Danmark. Renteloftet betyder, at den løbende rente ikke må overstige en fast grænse, og der er samtidig et loft over, hvor meget du samlet set kan komme til at betale i omkostninger oven i det lånte beløb. Det har gjort de vildeste kviklån ulovlige.

Det betyder ikke, at kviklån er blevet billige. De ligger fortsat i den dyre ende sammenlignet med et banklån, og loftet er netop et loft - ikke en garanti for en god pris. Reglerne har fjernet de værste udskejelser, men et hurtigt lån uden sikkerhed koster stadig mere, fordi udbyderen tager en større risiko og skruer prisen op derefter.

Hvad gør prisen så forskellig?

Forskellen kommer især fra tre ting:

• Risiko og kreditvurdering. Banken laver en grundig kreditvurdering, tjekker din økonomi og ofte RKI, og tilbyder en rente ud fra, hvor sikker en betaler du er. Kviklånsudbydere låner ofte ud hurtigere og til flere, og den højere risiko betaler alle kunder for gennem prisen.
• Løbetid. Kviklån er tit korte, og de faste gebyrer fylder derfor meget i forhold til det lånte beløb. Et banklån strækker sig typisk over længere tid, så omkostningerne fordeles.
• Gebyrer. Stiftelsesgebyr, månedlige administrationsgebyrer og gebyr for at få pengene hurtigt udbetalt kan trække en lille rente op til en høj ÅOP.

Et lån på 10.000 kr. kan derfor koste dig et par tusinde ekstra over løbetiden i banken, men det dobbelte eller mere hos en dyr kviklånsudbyder for præcis det samme beløb.

Regn i kroner, ikke kun procenter

Procenter kan være svære at forholde sig til. Kig i stedet på de samlede kreditomkostninger - altså hvor mange kroner du betaler tilbage ud over selve lånet. Det tal skal fremgå tydeligt, før du skriver under. To lån kan lyde ens, indtil du ser, at det ene koster 1.800 kr. og det andet 6.000 kr. i rene omkostninger.

Husk også den månedlige ydelse. Et lavt månedligt beløb over lang tid kan ende med at være dyrere samlet set end en højere ydelse over kortere tid. Se altid på både ydelsen og totalprisen.

Hvornår giver hvad mening?

Har du tid til at vente et par dage og en nogenlunde ordnet økonomi, er banklånet næsten altid den billigste vej. Det gælder også, selvom din bank siger nej - der findes andre udbydere, og renten kan variere en del fra sted til sted. Derfor kan det betale sig at hente flere tilbud og sammenligne ÅOP, før du vælger.

Et kviklån kan give mening i en snæver situation, hvor du skal bruge et mindre beløb med det samme og kan betale det hurtigt tilbage. Men brug det med åbne øjne, og undgå at optage nye lån for at betale gamle. Havner du i en gæld, du ikke kan komme ud af, kan gældssanering via skifteretten være en mulighed, men det er en sidste udvej med store konsekvenser.

Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan lægge ÅOP og totalpris side om side og vælge det billigste. Uanset hvad du vælger, så læs gældsbrevet igennem og vær sikker på, at du kan betale ydelsen hver måned, før du siger ja.

Sammenlign lån