Sådan søger du lån som selvstændig

Som selvstændig har du ingen lønseddel at læne dig op ad. Det gør ikke lån umuligt, men det ændrer, hvordan banken og långiverne ser på dig. Hvor en lønmodtager blot skal fremvise tre måneders lønsedler, skal du dokumentere en indkomst, der ofte svinger fra måned til måned. Her får du styr på, hvad der kræves, og hvordan du forbedrer dine chancer.

Hvorfor bliver selvstændige vurderet anderledes?

En långiver låner kun penge ud, hvis den tror på, at du kan betale tilbage. For en fastansat er den vurdering nem: der kommer en fast løn ind hver måned. Din indkomst er sværere at aflæse. Nogle måneder tjener du godt, andre måneder næsten ingenting, og overskuddet i din virksomhed er ikke det samme som det, du reelt hæver til dig selv.

Derfor kigger banken typisk på dit resultat over en længere periode - som regel de seneste to til tre år. Har du kun drevet virksomhed i et halvt år, står du svagere, fordi der endnu ikke er noget mønster at bygge vurderingen på. Det betyder ikke automatisk et nej, men du skal regne med grundigere spørgsmål.

Det skal du have klar

Jo bedre du er forberedt, jo hurtigere går ansøgningen. Saml dokumenterne, før du søger, i stedet for at jage dem, mens banken venter. De fleste vil bede om nogle af disse:

• Årsrapporter eller årsopgørelser for de seneste to-tre år, så indkomsten kan vurderes over tid.
• Seneste resultatopgørelse eller et regnskabsudtræk, hvis det nyeste år endnu ikke er afsluttet.
• Kontoudtog fra både privat- og erhvervskonto, ofte for de sidste tre-seks måneder.
• Momsopgørelser, som viser aktiviteten i virksomheden løbende.
• Budget for det kommende år, hvis du søger et større lån - det viser, at du har styr på økonomien.

Driver du personligt ejet virksomhed, hænger din private og virksomhedens økonomi tættere sammen, end hvis du har et ApS. Det påvirker, hvilke tal banken vægter højest.

Kreditvurdering, RKI og ÅOP

Uanset om du er selvstændig eller lønmodtager, laver långiveren en kreditvurdering. Den ser på din samlede økonomi: hvad du tjener, hvad du skylder, og hvordan du historisk har betalt dine regninger. Er du registreret i RKI eller Debitor Registret, bliver det svært at få lån overhovedet - og de fleste banker slår op i registrene, før de svarer.

Når du sammenligner tilbud, er ÅOP tallet, du skal kigge efter. ÅOP står for de årlige omkostninger i procent og samler renter og gebyrer i ét tal. To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har høje oprettelsesgebyrer. Går du efter et hurtigt kviklån, er der desuden et loft: renten må ikke overstige et bestemt niveau, og de samlede omkostninger er også begrænset ved lov. Det beskytter mod de værste fælder, men et kviklån er stadig en dyr måde at låne på.

Sådan styrker du din ansøgning

Der er flere ting, du selv kan gøre, før du trykker send. Betal dine regninger til tiden i månederne op til - både private og i virksomheden. Undgå at trække kassekreditten helt i bund, for et konstant negativt kontoudtog sender et dårligt signal. Har du sparet lidt op, eller kan du stille sikkerhed, står du stærkere.

Vær ærlig om, hvad pengene skal bruges til. Skal lånet ind i virksomheden, er det tit en fordel at søge et egentligt erhvervslån frem for et privat forbrugslån, fordi vilkårene passer bedre til formålet. Skal pengene derimod dække et privat køb, er et almindeligt forbrugslån vejen. Bland ikke de to sammen, for det gør både din bogføring og bankens vurdering rodet.

Kommer du i en situation, hvor gælden vokser dig over hovedet, findes der en sidste udvej i gældssanering via skifteretten. Det er en alvorlig ordning med hårde krav, og den er ikke tænkt som en løsning på et enkelt uheldigt lån. Men den findes, og den er værd at kende, hvis det virkelig brænder på.

Sammenlign, før du vælger

Renterne på forbrugslån varierer meget fra udbyder til udbyder, og som selvstændig får du ikke nødvendigvis det samme tilbud alle steder. Nogle banker er vant til at håndtere svingende indkomster, andre siger nej med det samme. Derfor kan det betale sig at indhente flere tilbud i stedet for at nøjes med det første ja.

Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis, uforpligtende tilbud. Så kan du sammenligne ÅOP, løbetid og de samlede omkostninger side om side og vælge det lån, der passer bedst - uden at skulle ansøge hvert sted for sig. Læg mærke til, at et lånetilbud altid er individuelt: det, du får tilbudt, afhænger af din konkrete økonomi og kreditvurdering.

Sammenlign lån