Sundhedsforsikring og kritisk sygdom: begge dele?

Mange tror, en sundhedsforsikring også dækker, hvis de får en alvorlig diagnose. Det gør den sjældent. Sundhedsforsikring og forsikring ved kritisk sygdom er to helt forskellige produkter, og de løser hver sin opgave. Her er, hvad de faktisk dækker, og hvornår det giver mening at have begge.

Hvad en sundhedsforsikring dækker

En sundhedsforsikring giver dig hurtig adgang til behandling uden om ventelisterne i det offentlige. Får du ondt i knæet eller ryggen, kan du typisk komme til fysioterapeut, speciallæge eller operation på privathospital på dage eller uger i stedet for måneder.

De fleste ordninger dækker en blanding af:

• Undersøgelse og operation på privathospital
• Fysioterapi, kiropraktik og anden genoptræning
• Psykolog og krisehjælp, ofte med et loft på antal timer
• Speciallæge og second opinion

Pointen er hastighed og adgang. Du får penge til selve behandlingen, og målet er, at du kommer hurtigere tilbage på benene. Til gengæld holder dækningen op, når du er rask igen. Der kommer ikke et beløb ind på din konto, fordi du har været syg.

Hvad en forsikring ved kritisk sygdom dækker

Kritisk sygdom fungerer stik modsat. Får du en af de diagnoser, der står på policens liste - typisk kræft, blodprop i hjertet, dissemineret sklerose, visse former for lammelse - udbetaler forsikringen et engangsbeløb. Skattefrit, og uden at du skal dokumentere, hvad pengene bruges til.

Beløbet er dit at disponere over. Nogle bruger det til at gå ned i tid, mens de er i behandling. Andre betaler af på boliglånet, dækker egenbetaling til tandbehandling efter kemo eller giver familien luft i en hård periode. Forsikringen spørger ikke, om du bliver rask - den udbetaler, når diagnosen er stillet.

Mange har allerede en form for kritisk sygdom med i deres pensionsordning gennem arbejdet. Tjek din pensionsoversigt, før du køber noget nyt. Beløbet dér er ofte lavere, end folk regner med, men det er værd at kende, når du skal vurdere, hvor meget mere du reelt har brug for.

Derfor overlapper de næsten ikke

Forskellen ligger i, hvad pengene skal løse. Sundhedsforsikringen betaler for din behandling. Kritisk sygdom betaler for dit liv rundt om behandlingen - regningerne, der bliver ved med at komme, selvom din indkomst falder.

Får du konstateret kræft, kan begge forsikringer være aktive på én gang. Sundhedsforsikringen skaffer dig måske en hurtig scanning og adgang til en specialist. Kritisk sygdom-forsikringen sender et engangsbeløb, så du kan holde privatøkonomien i ro, mens du er i forløbet. De arbejder ikke mod hinanden, og den ene erstatter ikke den anden.

Hvornår giver begge dele mening

Der findes ikke ét rigtigt svar. Det afhænger af din økonomi og af, hvor sårbar din husstand er, hvis din indkomst falder. Nogle situationer taler for at have begge:

• Du har boliglån og børn, hvor én mistet indkomst hurtigt gør ondt
• Du er selvstændig og har ingen løn under sygdom fra en arbejdsgiver
• Din opsparing dækker kun få måneder uden fuld indtægt

Har du derimod en solid opsparing, en partner med god indkomst og en pensionsordning med kritisk sygdom indbygget, er en sundhedsforsikring alene måske nok. Så handler det mest om at slippe for ventelisterne.

Sådan finder du den rigtige kombination

Start med at læse betingelserne, ikke prisen. På kritisk sygdom er diagnoselisten det vigtige - to police til samme pris kan dække vidt forskelligt. På sundhedsforsikring skal du kigge på ventetid, om psykolog og fysioterapi er med, og hvor stor selvrisikoen er.

Vær også opmærksom på helbredsoplysninger. Har du haft en sygdom tidligere, kan selskabet tage forbehold for netop det område. Det er bedre at vide på forhånd end at opdage det, den dag du skal bruge forsikringen.

Priserne svinger meget fra selskab til selskab, og de afhænger af din alder og dit helbred. Derfor giver det sjældent mening at tegne det første tilbud, du får. Udfyld formularen, få op til fem gratis og uforpligtende tilbud, og sammenlign, hvad du reelt får for pengene - før du skriver under.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring