Sundhedsforsikring som selvstændig: dyr, men nødvendig?

Er du selvstændig, betaler du selv for en sundhedsforsikring, som en lønmodtager ofte får stukket i hånden af sin arbejdsgiver. Det gør den dyrere for dig - ikke fordi selskaberne straffer dig, men fordi der ikke er nogen til at dele regningen. Spørgsmålet er, om den så også er værd at have.

Hvorfor betaler du mere end en lønmodtager?

En medarbejder i en større virksomhed er typisk dækket via en firmaordning. Her forhandler arbejdsgiveren en samlet pris for hele flokken, unge og gamle, raske og syge blandet sammen. Den slags mængderabat får du ikke, når du står alene med dit eget CVR-nummer.

Tegner du privat, ser selskabet på lige præcis dig: din alder, dit helbred og hvad du laver. Og modsat firmaordningen skal du som regel udfylde en helbredserklæring, før du bliver optaget. Har du eksisterende lidelser, kan de blive undtaget fra dækningen eller give en højere pris. Det er den reelle forskel - ikke selve ordet "selvstændig".

Hvad dækker en sundhedsforsikring egentlig?

Kernen er hurtig adgang til behandling uden om ventelisterne i det offentlige. Typisk får du dækket:

• Undersøgelse og operation på privathospital
• Fysioterapi, kiropraktik og anden genoptræning
• Psykolog, ofte med et loft på antal timer
• Speciallæge og scanninger
• Nogle gange misbrugsbehandling og en second opinion

Det, en sundhedsforsikring sjældent dækker, er kroniske lidelser du havde inden, kosmetiske indgreb og almindelig tandpleje. Læs betingelserne, før du regner med noget bestemt - dækningen svinger meget fra selskab til selskab, og det er her, den billige police pludselig viser sig at være billig af en grund.

Hvad koster den som selvstændig?

Prisen afhænger så meget af din situation, at et gennemsnit ikke siger ret meget. En ung, rask person betaler i den lave ende, mens prisen stiger med alderen og med et mere omfattende dækningsomfang. Vælger du en police med behandlingsgaranti og kort ventetid, ligger du højere end på en basisdækning.

Et par ting rykker mærkbart ved beløbet:

• Din alder - den vejer tungest, og prisen kan hoppe, når du runder bestemte aldersgrupper.
• Dækningens bredde - jo flere behandlinger og jo kortere ventetid, jo dyrere.
• Selvrisiko - vælger du en selvrisiko, falder præmien, men du betaler mere selv, når du bruger den.
• Helbred - kendte lidelser kan give tillæg eller undtagelser.

Fordelen ved at være selvstændig er, at forsikringen kan tegnes gennem virksomheden. Så er præmien som udgangspunkt en fradragsberettiget driftsudgift - men til gengæld skal du beskattes af den som personalegode. Reglerne har både haft og har undtagelser, blandt andet for behandling af arbejdsrelaterede skader, så vend det med din revisor, før du regner med et bestemt fradrag.

Hvornår er den uundværlig - og hvornår ikke?

Regnestykket er anderledes for dig end for en lønmodtager. En medarbejder på en overenskomst får løn under sygdom. Det gør du sjældent. Bliver du sat ud af spillet i tre måneder, mens du venter på en knæoperation, er der ingen, der sender penge. Omsætningen stopper, men huslejen og de faste udgifter gør ikke. Der er sundhedsforsikringens hurtige adgang til behandling pludselig ikke en luksus, men noget der holder din indtægt kørende.

Er du derimod ung, rask og har en solid opsparing at trække på, kan du sagtens argumentere for at lade være. Du kan selv betale en enkelt speciallæge eller fysioterapeut ud af egen lomme og spare præmien. Jo mere fysisk dit arbejde er, jo tættere afhængig du er af at kunne møde op, og jo længere der er til pension, jo mere taler for at tegne den.

En sidste ting værd at huske: en sundhedsforsikring erstatter ikke en tab-af-erhvervsevne-forsikring. Den ene får dig hurtigere gennem behandling, den anden sikrer din indtægt, hvis du bliver varigt syg. Som selvstændig bør du forholde dig til begge dele.

Sådan finder du den rigtige

Priserne på tværs af selskaberne kan variere for samme dækning, så det kan hurtigt betale sig at sammenligne, før du skriver under. Kig især på ventetidsgarantien, på hvad der ikke er dækket, og på om der er selvrisiko. Udfylder du én formular her, får du op til fem gratis og uforpligtende tilbud, så du kan se dine egne priser side om side i stedet for at gætte ud fra et gennemsnit.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring