Totalskade: hvad får du udbetalt, og hvordan?

Din bil bliver kaldt totalskade, når det koster mere at reparere den, end den er værd. Så vil forsikringen hellere betale dig bilens værdi og selv beholde vraget. Det lyder enkelt, men netop hvad "værdi" betyder i praksis, er der mange, der bliver overraskede over - typisk fordi tallet er lavere, end de havde regnet med.

Hvornår er en bil totalskade?

Der findes ikke én fast grænse skrevet ned i lovgivningen. De fleste selskaber arbejder dog med en tommelfingerregel om, at bilen er totalskade, når reparationen løber op i omkring 65-75 % af bilens værdi. Nogle regner også vraget med, altså hvad de kan sælge de brugbare dele for.

Grunden til at grænsen ligger under 100 % er, at reparationen sjældent bliver ved den første vurdering. Skjulte skader dukker op, når mekanikeren skiller bilen ad, og så bliver regningen større end først antaget. Selskabet vil hellere afregne kontant med det samme end at bøvle med en usikker reparation.

Hvordan beregnes værdien?

Du får udbetalt bilens dagsværdi, ikke det du selv gav for den. Dagsværdi betyder, hvad det ville koste dig at gå ud og købe en tilsvarende bil i dag - samme model, samme årgang, nogenlunde samme kilometerstand og stand.

Selskabet finder som regel værdien ved at kigge på, hvad sammenlignelige biler bliver udbudt til hos forhandlere og på bilportaler. Nogle bruger også egne vurderingssystemer. Det er derfor, to biler af samme model kan give vidt forskellige udbetalinger: en velholdt bil med lav kilometerstand og fuld servicehistorik trækker op, mens rust, buler og manglende service trækker ned.

Der er nogle særlige regler, det er værd at kende:

• Nyværdiforsikring: Har du en helt ny bil, dækker mange kaskoforsikringer den til nyværdi i typisk det første år, ofte hvis skaden overstiger en vis andel af nyprisen. Så får du en fabriksny bil i stedet for dagsværdien.
• Din selvrisiko: Selvrisikoen bliver trukket fra udbetalingen. Har du 5.000 kr. i selvrisiko, ryger de fra beløbet, medmindre en modpart er skyld i uheldet og dækker det.
• Restgæld i bilen: Har du lån i bilen, går udbetalingen ofte først til at indfri gælden. Skylder du mere, end bilen er værd, kan du stå med en restgæld og ingen bil.

Kasko eller ansvar - det afgør alt

Her er den vigtige forskel. Er skaden din egen skyld - du kører i grøften eller op i et træ - er det kun en kaskoforsikring, der dækker din egen bil. Har du kun den lovpligtige ansvarsforsikring, får du ingenting for din egen bil i den situation.

Er en anden bilist skyld i uheldet, er det derimod modpartens ansvarsforsikring, der skal erstatte din totalskadede bil. Så får du dagsværdien udbetalt derfra, og du slipper typisk også for din egen selvrisiko. Det er en af grundene til, at det altid kan betale sig at få skyldsspørgsmålet dokumenteret ordentligt på skadestedet.

Hvad kan du selv gøre for at få mere?

Du behøver ikke bare acceptere det første tilbud. Synes du, vurderingen er for lav, kan du selv finde 3-5 annoncer på tilsvarende biler, der er sat til salg lige nu, og sende dem til selskabet som modargument. Konkrete eksempler på markedspriser vejer tungt.

Sørg også for at have papirer på det, der løfter værdien: servicebog, kvitteringer på nye dæk, ny undervogn, nyt gearkasse eller andet, du har fået lavet. Det tæller med, hvis du kan dokumentere det. Er I stadig uenige, kan du klage til selskabet og i sidste ende til Ankenævnet for Forsikring.

Et par ting til sidst, som er nemme at glemme. Husk at tømme bilen for personlige ejendele, inden den bliver hentet - de er ikke en del af aftalen. Og husk at afmelde bilen eller flytte nummerpladerne, når handlen er faldet på plads, så du ikke fortsætter med at betale for en bil, du ikke længere har.

Skal du finde en ny forsikring?

Når uheldet er sket, og du skal ud og købe en ny bil, er det oplagt at tjekke, om din forsikring stadig er den rigtige. Prisen på bilforsikring svinger meget fra selskab til selskab, og en ny bil betyder ofte en ny præmie alligevel. Ved at udfylde én formular kan du få op til fem gratis og uforpligtende tilbud og se, hvor du får den bedste dækning for pengene - inklusiv hvordan de hver især håndterer en eventuel totalskade.

Sammenlign bilforsikring