Hvor mange lån kan man have på én gang?

Kort svar: der findes ingen lov, der siger, at du kun må have to eller tre lån ad gangen. I princippet kan du have flere lån kørende samtidig - et boliglån, et billån, en kassekredit og et forbrugslån oveni. Grænsen bliver ikke sat af et regelsæt, men af det enkelte pengeinstitut og af, hvor meget din økonomi kan bære.

Det er kreditvurderingen, der bestemmer

Hver gang du søger et nyt lån, laver långiveren en kreditvurdering. De kigger på din indkomst, dine faste udgifter og de lån, du allerede har. Det centrale tal er dit rådighedsbeløb - det beløb, du har tilbage hver måned, når husleje, regninger og eksisterende afdrag er betalt.

Har du i forvejen flere lån, er en stor del af din indkomst allerede bundet op. Så selvom intet forbyder lån nummer fire, kan banken godt sige nej, fordi der simpelthen ikke er luft i budgettet til endnu en ydelse. Långiveren skal ifølge god skik vurdere, om du realistisk kan betale tilbage - og det ansvar tager de fleste alvorligt.

Hvad tæller med, når de regner på dig

Det er ikke kun de klassiske lån, der fylder i regnestykket. En kreditvurdering ser typisk på:

• Boliglån og realkreditlån
• Billån og andre afbetalingsaftaler
• Forbrugslån og samlelån
• Kassekredit og trukket overtræk på kontoen
• Kreditkort med udnyttet ramme
• Afdragsordninger på fx elektronik eller møbler

Selv et kreditkort, du ikke bruger, kan tælle med, fordi rammen er penge, du potentielt kan trække på. Mange bliver overraskede over, hvor hurtigt de mindre aftaler lægger sig oveni og trykker rådighedsbeløbet.

RKI og din betalingshistorik

Er du registreret i RKI eller Debitor Registret, bliver det svært at få nye lån overhovedet. En registrering betyder, at en tidligere kreditor har meldt dig som dårlig betaler, og de fleste seriøse långivere slår op i registrene, før de siger ja. Du kan altså ramme et loft længe før, din indkomst i sig selv er problemet - hvis din historik trækker ned.

Omvendt hjælper det at have betalt tidligere lån tilbage til tiden. En ren betalingshistorik giver et bedre udgangspunkt, når du søger igen.

Bare fordi du kan, betyder ikke at du bør

At have flere lån på én gang er ikke i sig selv et problem, hvis økonomien hænger sammen. Men det bliver hurtigt uoverskueligt at holde styr på forskellige ydelser, forfaldsdatoer og renter. Og på forbrugslån kan renten være høj - ÅOP, altså de årlige omkostninger i procent, er det tal, du bør sammenligne på, fordi det samler både rente og gebyrer i ét.

For kortere kviklån gælder desuden et loft over omkostningerne, så ÅOP ikke må overstige en fastsat grænse, og de samlede kreditomkostninger er begrænset. Det beskytter dig mod de dyreste produkter, men gør ikke automatisk et lån billigt. Har du flere dyre lån kørende, kan det ofte betale sig at samle dem i ét lån med lavere rente frem for at tage endnu et nyt.

Når du har for mange lån

Ender gælden med at vokse dig over hovedet, er der veje ud. Et samlelån kan gøre hverdagen mere overskuelig og i bedste fald billigere. Går det helt galt, findes gældssanering gennem skifteretten, hvor en del af gælden kan blive eftergivet - men det er en alvorlig løsning med hårde betingelser og konsekvenser i årevis efter. Det er ikke en genvej, men en sidste udvej.

Husk også, at hvert lån er en juridisk bindende aftale. Det gældsbrev, du underskriver, gælder, indtil lånet er betalt fuldt ud, uanset hvor mange andre lån du har.

Sådan finder du det rigtige lån

Skal du optage et nyt lån - eller samle dem, du har - er det renterne og ÅOP, der afgør, hvad det reelt koster dig. Forskellen mellem to udbydere kan løbe op i mange tusinde kroner over lånets løbetid, så det kan sagtens betale sig at indhente flere tilbud, før du skriver under.

Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis og uforpligtende lånetilbud, så du kan sammenligne rente, ÅOP og vilkår side om side. Det koster ikke noget, og du bestemmer selv, om du vil sige ja til et af tilbuddene. På den måde ser du sort på hvidt, hvor der er luft i din økonomi - og hvad et nyt lån faktisk vil betyde for dit månedlige budget.

Sammenlign lån