Kan du indfri dit lån før tid - slipper du for renterne?

Har du fået en bonus, en arv eller bare sparet lidt op, er det fristende at smide pengene efter et lån og blive gældsfri hurtigere. Det korte svar er, at du næsten altid må indfri dit lån før tid. Om du så slipper for renterne, er en anden sag - det afhænger af, hvordan renten er skruet sammen på dit lån.

Du har ret til at betale ud når som helst

På et almindeligt forbrugslån har du ifølge kreditaftaleloven ret til at indfri hele gælden når som helst i lånets løbetid. Det gælder også, hvis du kun vil betale en del af restgælden ekstra af. Långiver kan ikke nægte dig det, og der er heller ikke noget krav om, at du skal begrunde det.

Fortryder du et helt nyt lån, gælder der en 14 dages fortrydelsesret. Der leverer du bare pengene tilbage plus renterne for de få dage, du har haft dem, og så er aftalen ude af verden. Efter de 14 dage taler vi om en almindelig indfrielse, og det er her, renterne bliver interessante.

Slipper du for renterne?

Renter betaler du kun for den tid, du faktisk skylder pengene. Betaler du hele lånet ud tre år før tid, skal du ikke betale renter for de tre år, du ikke længere har gælden. Så på den front sparer du - og det kan være mange tusinde kroner på et lån med høj rente.

Haken er de omkostninger, du allerede har betalt, eller som er lagt fast ved lånets start. Et etableringsgebyr, et stiftelsesgebyr eller en oprettelsesomkostning får du typisk ikke retur, uanset hvor hurtigt du betaler ud. De indgår i din ÅOP, altså de årlige omkostninger i procent, men de er sunkne omkostninger i det øjeblik, lånet er oprettet.

Har du et lån med fast rente, kan långiver desuden kræve en differencerente eller et indfrielsesgebyr som kompensation for de renteindtægter, de går glip af. På variabelt forrentede forbrugslån er det sjældnere, men læs altid dit gældsbrev - det er dér, de præcise vilkår står.

Sådan tjekker du, om det kan betale sig

Før du tømmer opsparingen for at blive gældsfri, så regn på det. Bed långiver om en indfrielsesopgørelse. Den viser den fulde restgæld, de renter der er løbet på indtil i dag, og eventuelle gebyrer ved en førtidig indfrielse. Så kan du se det samlede beløb sort på hvidt.

• Renten på lånet: Jo højere rente, jo mere sparer du ved at komme af med gælden hurtigt.
• Gebyrer ved indfrielse: Trækker et indfrielsesgebyr eller en differencerente en stor del af besparelsen tilbage?
• Din øvrige gæld: Har du dyrere lån eller kviklån ved siden af, giver det ofte mere mening at betale dem ud først.
• Din buffer: Tøm ikke din nødopsparing helt. En uventet regning må ikke tvinge dig ud i et nyt og dyrere lån.

Delvis indfrielse er også en mulighed

Du behøver ikke betale hele lånet på én gang. Sætter du et ekstra beløb ind af og til, skærer du et stykke af restgælden, og så løber der mindre rente på fremover. Det sænker enten din ydelse eller forkorter løbetiden, alt efter hvad du aftaler. Spørg långiver, hvordan de håndterer ekstra indbetalinger - nogle trækker automatisk fra restgælden, andre kræver, at du siger til.

Når du ikke har råd til at indfri

Er problemet det modsatte - at ydelserne er ved at vokse dig over hovedet - så er det en helt anden situation. Kontakt långiver hurtigt og bed om en afdragsordning, før regningerne havner hos inkasso og du risikerer en registrering i RKI. I de sværeste tilfælde, hvor gælden er så stor, at du realistisk aldrig kan betale den tilbage, kan du søge om gældssanering via skifteretten. Det er en tung proces med skrappe krav, men den findes.

Kort sagt

Du må altid betale dit forbrugslån ud før tid, og du slipper for renterne på den periode, du ikke længere skylder pengene. Men allerede betalte gebyrer får du ikke igen, og på fastforrentede lån kan der komme et indfrielsesgebyr oveni. Få en indfrielsesopgørelse, hold den op mod renten på dine øvrige lån, og lad være med at tømme din buffer. Skal du optage et nyt lån, kan du udfylde én formular hos Sammenligner og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan sammenligne ÅOP og vilkår, inden du skriver under.

Sammenlign lån