Kassekredit vs. forbrugslån: Hvornår vælger du hvad?

Du står og mangler penge. Måske til en akut regning, måske til et køkken, eller måske bare til at have lidt luft, når kontoen bliver stram sidst på måneden. To løsninger dukker hurtigt op: en kassekredit eller et forbrugslån. De ligner hinanden på overfladen, men fungerer vidt forskelligt - og det ene kan blive markant dyrere end det andet, alt efter hvad du bruger det til.

Kort fortalt: to forskellige måder at låne på

Et forbrugslån er et engangsbeløb. Du låner for eksempel 50.000 kroner, får dem udbetalt på din konto og betaler dem tilbage med et fast beløb hver måned over en aftalt periode. Når lånet er betalt, er det slut.

En kassekredit er derimod en ramme, du kan trække på efter behov. Du får en øvre grænse - sig 30.000 kroner - og kan bruge og indbetale, som det passer dig. Du betaler kun rente af det beløb, du rent faktisk skylder, ikke af hele rammen. Det er den samme grundmekanik som overtrækket på en lønkonto, bare aftalt på forhånd og som regel til en lavere rente.

Rente og pris: hvor ligger forskellen?

Prisen afhænger af beløb, løbetid, din kreditvurdering og udbyderen, så præcise tal siger ikke så meget. Men et par tendenser gælder næsten altid.

På et forbrugslån får du en fast eller variabel rente over hele løbetiden, og du kan se den samlede omkostning fra dag ét via ÅOP (årlige omkostninger i procent). ÅOP samler rente, stiftelsesgebyr og andre løbende omkostninger i ét tal, og det er den bedste måde at sammenligne to konkrete tilbud på. Jo længere løbetid, jo mere betaler du i rente i alt - også selvom månedsydelsen føles overkommelig.

På en kassekredit betaler du typisk en lidt højere rente end på et fornuftigt forbrugslån, men kun af det trukne beløb. Trækker du sjældent og betaler hurtigt tilbage, kan det blive billigere end et lån. Ligger du derimod konstant i bund på kreditten i årevis, kan renterne løbe op, uden at du rigtig lægger mærke til det, fordi der ikke er nogen fast afdragsplan, der presser gælden ned.

Hvornår giver forbrugslån mening?

Forbrugslånet passer bedst, når du kender beløbet og har et konkret formål:

• En større, enkeltstående udgift - nyt tag, tandlægeregning, bryllup eller en bil.
• Når du vil have en fast plan og en slutdato, så gælden bliver betalt af.
• Når du vil kende din samlede omkostning på forhånd og kan sammenligne på ÅOP.
• Når disciplinen ved en fast månedsydelse hjælper dig med rent faktisk at komme ud af gælden.

Ulempen er, at du binder dig. Har du lånt for meget, betaler du stadig rente af hele beløbet - og vil du indfri før tid, kan der være vilkår, du skal tjekke i lånedokumentet.

Hvornår er kassekreditten bedre?

Kassekreditten er lavet til det uforudsigelige. Den er stærk, når du ikke ved præcis, hvor meget eller hvornår du får brug for pengene.

Har du svingende indtægter - for eksempel som selvstændig eller freelancer - kan en kredit udjævne månederne, hvor der er langt mellem indbetalingerne. Den fungerer også godt som en buffer til det uventede: en bilreparation eller en tandlæge, du ikke havde regnet med. Du betaler kun for det, du bruger, og har rammen liggende klar, uden at pengene koster noget, når du ikke trækker på dem.

Faren er fleksibiliteten. Uden en fast afdragsplan er det nemt at blive hængende på en permanent gæld, hvor du kun lige rører renterne. En kassekredit bør være en kortsigtet nødløsning, ikke en fast del af din økonomi.

Sådan vælger du i praksis

Stil dig selv tre spørgsmål. Kender du beløbet? Så peger det mod et forbrugslån. Er behovet løbende eller usikkert? Så taler det for en kassekredit. Og hvor hurtigt kan du reelt betale tilbage - for jo kortere tid, jo mindre betyder renteforskellen.

Vores dom: Vi har ikke målt renterne på kassekreditter, så vi kan ikke kåre en vinder på pris. Forbrugslån har vi målt: ÅOP pr. långiver står på siden om forbrugslån. Får du et tilbud på en kassekredit, så sammenlign den årlige rente på det beløb, du reelt trækker, plus etablerings- og provisionsgebyrer, med ÅOP på et forbrugslån af samme størrelse og løbetid.

Uanset hvad kræver begge dele, at du kan blive godkendt. Udbyderen laver en kreditvurdering af din økonomi, og en registrering i RKI gør det svært at låne overhovedet. På kviklån og de dyreste lån er der desuden lovbestemte lofter over både ÅOP og de samlede omkostninger, netop for at bremse de mest urimelige produkter - men de gode tilbud ligger typisk langt under de lofter alligevel.

Det bedste, du kan gøre, er at indhente flere tilbud og sammenligne dem på ÅOP frem for på månedsydelsen alene. Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan se dine muligheder side om side, før du binder dig til noget. Låner du - så lån kun det, du har en plan for at betale tilbage.

Sammenlign lån