Sådan skifter du dit dyre lån til et billigere

Har du et lån med en høj rente, kan du ofte spare tusindvis af kroner ved at flytte det til en anden udbyder. Renterne på forbrugslån svinger meget fra bank til bank, og et lån du optog for tre år siden er sjældent det bedste, der findes i dag. Her får du en konkret opskrift på, hvordan du gør - og hvad du skal være opmærksom på undervejs.

Se på ÅOP, ikke bare renten

Det første tal, du skal kigge efter, er ÅOP - de årlige omkostninger i procent. ÅOP samler alt: renten, oprettelsesgebyret, administrationsgebyrer og hvad der ellers er af omkostninger. To lån kan have samme rente, men vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et fedt oprettelsesgebyr og løbende gebyrer oveni.

Find derfor ÅOP på dit nuværende lån - det står i din låneaftale eller i netbanken - og brug det som målestok. Et nyt lån er kun billigere, hvis dets ÅOP er lavere, når du regner det på samme løbetid og lånebeløb. Bemærk, at ÅOP falder, jo længere løbetiden er, så sammenlign altid æbler med æbler.

Sådan flytter du lånet i praksis

At skifte lån betyder i praksis, at du optager et nyt lån hos en billigere udbyder og bruger pengene til at indfri det gamle. Du sidder altså ikke tilbage med to lån - det gamle bliver betalt ud, når det nye udbetales.

• Find restgælden. Bed din nuværende långiver om en indfrielsesopgørelse. Den viser præcis, hvad du skylder i dag, inklusive eventuelle gebyrer for at indfri før tid.
• Søg et nyt lån på det beløb, der skal til for at dække restgælden.
• Indfri det gamle lån. Nogle nye långivere overfører pengene direkte til den gamle kreditor. Andre sætter beløbet ind på din konto, og så betaler du selv.
• Bekræft, at det gamle lån er lukket helt. Gem kvitteringen, så du kan dokumentere, at gælden er væk.

Tjek din gamle låneaftale for, om der er bindingsperiode eller gebyr ved førtidig indfrielse. På de fleste almindelige forbrugslån må du indfri når som helst uden ekstra omkostninger, men det er værd at få bekræftet.

Din kreditvurdering afgør prisen

Renten, du bliver tilbudt, hænger tæt sammen med din økonomi. Långiveren laver en kreditvurdering, hvor de ser på din indkomst, dine faste udgifter, dine øvrige lån og om du står i RKI eller Debitor Registret. Er du registreret som dårlig betaler, får du sjældent et nyt lån - og bliver du det, er renten typisk høj.

Er din situation blevet bedre, siden du optog det gamle lån - højere løn, mindre anden gæld, fast job - er der god grund til at tro, at du kan få en lavere rente nu. Har den bevæget sig den forkerte vej, kan et lånskifte omvendt blive svært. Det koster ikke noget at få et tilbud, så du taber intet på at undersøge det.

Pas på løbetidsfælden

En lavere månedlig ydelse lyder tillokkende, men det er ikke det samme som at spare penge. Strækker du restgælden over flere år for at få ydelsen ned, kan du ende med at betale mere i renter samlet set, selvom renteprocenten er lavere.

Regn derfor altid på de samlede kreditomkostninger - altså hvor mange kroner lånet koster i alt over hele løbetiden. Det tal skal helst være lavere end det, du ville have betalt på dit gamle lån. Vil du både spare og blive gældfri hurtigere, så vælg samme eller kortere løbetid, når du flytter lånet.

Hvornår kan det ikke betale sig

Er det kun kort tid til, dit gamle lån er betalt ud, kan et oprettelsesgebyr på det nye æde besparelsen. Det samme gælder, hvis forskellen i ÅOP er lille. Og har du så meget gæld, at du ikke kan overskue den, er et nyt lån sjældent løsningen. Er du reelt i knæ, kan gældssanering via skifteretten være en mulighed - men det er en helt anden vej, hvor et almindeligt lånskifte ikke hjælper.

Den nemmeste måde at finde ud af, om der er penge at spare, er at indhente flere tilbud og lægge dem ved siden af dit nuværende lån. Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis og uforpligtende tilbud fra forskellige udbydere. Så kan du roligt sammenligne ÅOP og de samlede omkostninger, før du beslutter dig - uden at binde dig til noget.

Sammenlign lån