Sådan skifter du sundhedsforsikring uden huller

Det klassiske mareridt, når man skifter sundhedsforsikring, er hullet i midten: du opsiger den gamle police lidt for tidligt, den nye er ikke helt trådt i kraft endnu, og så bliver du syg i netop den uge. Det kan undgås, og det handler mest om rækkefølge. Sig aldrig op, før du sort på hvidt ved, hvad du får i stedet.

Opsig aldrig først - overlap i stedet

Den vigtigste regel er kort: skaf den nye dækning, før du opsiger den gamle. Lad de to policer overlappe med et par uger. Ja, du betaler dobbelt i den periode, men det er småpenge sammenlignet med at stå uden forsikring, hvis der sker noget.

De fleste sundhedsforsikringer kan opsiges med en måneds varsel til udgangen af en måned, men tjek altid dine egne betingelser - varsel og bindingsperiode varierer fra selskab til selskab. Har du forsikringen gennem arbejdet, er det som regel din arbejdsgiver, der styrer opsigelsen, og så gælder helt andre vilkår.

Karens: den fælde de fleste overser

Karens er den periode i starten af en ny police, hvor du endnu ikke er dækket for bestemte ting. Nogle behandlinger, typisk psykolog, fysioterapi eller graviditetsrelateret, kan have karens på flere måneder. Skifter du selskab, kan karensen begynde forfra hos det nye selskab, selvom du har været forsikret uafbrudt i årevis.

Spørg konkret, inden du skriver under: Har den nye police karens, og hvor lang? Kan I fjerne karensen, når jeg kan dokumentere sammenhængende dækning fra mit gamle selskab? Mange selskaber vil gerne eftergive karens ved et rent skift, men det sker ikke automatisk - du skal bede om det og som regel sende en kopi af din nuværende police.

Læs, hvad der ikke er dækket

To sundhedsforsikringer kan ligne hinanden på prisen og alligevel dække vidt forskelligt. Forskellen ligger i undtagelserne og i, hvad der tæller som en bestående lidelse. Har du en skavank, du allerede er i gang med at få behandlet, risikerer du, at det nye selskab betragter den som en forudbestående sygdom og helt undtager den.

Før du beslutter dig, så gennemgå de her punkter for den nye police:

• Bestående lidelser: Er noget, du allerede har eller behandles for, undtaget?
• Behandlingsloft: Er der et årligt maksimum for antal psykolog- eller fysioterapitimer?
• Egenbetaling: Skal du selv lægge et beløb ud pr. behandling?
• Behandlernetværk: Kan du frit vælge behandler, eller skal du bruge selskabets aftalepartnere?
• Aldersgrænser og udløb: Hvornår ophører dækningen, og ændrer prisen sig markant med alderen?

Det lyder tungt, men det er en halv times læsning, der kan spare dig for en regning på flere tusinde kroner, hvis du bliver syg.

Er du midt i en behandling?

Har du et forløb i gang - venter på en operation, går til genoptræning eller er i et psykologforløb - så skift med ekstra omtanke. Behandlinger, der er påbegyndt under den gamle police, bliver ikke nødvendigvis videreført af den nye. I værste fald falder du mellem to stole: det gamle selskab stopper, fordi du er opsagt, og det nye dækker ikke, fordi forløbet startede før din indmeldelse.

Overvej at vente med skiftet, til det aktuelle forløb er afsluttet. Er det ikke muligt, så få skriftligt fra det nye selskab, at de overtager netop den igangværende behandling. En mundtlig forsikring fra en sælger er ingenting værd, hvis skadesbehandleren senere siger nej.

Sådan gør du det trin for trin

En sikker fremgangsmåde ser sådan her ud: Indhent tilbud og sammenlign dækning, ikke kun pris. Vælg din nye police og få den skriftlige bekræftelse på ikrafttrædelsesdato, karens og eventuelle undtagelser. Lad først den gamle forsikring løbe, til den nye er trådt i kraft - og gerne et stykke ind i den. Opsig så den gamle skriftligt med det korrekte varsel. Gem al korrespondance.

Skal du sammenligne, kan det være besværligt at gennemgå selskaberne enkeltvis. Med én formular kan du få op til fem gratis og uforpligtende tilbud, så du ser dækning og pris side om side, før du beslutter dig. Så bliver skiftet et valg, du har styr på - ikke et hul, du falder i.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring