Ulykkesforsikring: heltid eller kun fritid?

Når du tegner en ulykkesforsikring, skal du tage stilling til noget, mange overser: skal den gælde hele døgnet, eller kun i fritiden? Valget lyder teknisk, men det handler i praksis om, hvorvidt du er dækket, hvis du falder ned ad en stige på arbejdet. Her får du forskellen, så du kan vælge rigtigt første gang.

Fritid eller heltid - hvad dækker hvad?

En fritidsulykkesforsikring dækker de ulykker, der sker uden for din arbejdstid. Cykelturen, faldet på trappen derhjemme, uheldet på fodboldbanen eller skiferien. Alt det, der ikke sker, mens du er på arbejde.

En heltidsulykkesforsikring dækker hele døgnet - både i fritiden og på jobbet. Sker uheldet på lageret, i marken eller på byggepladsen, er du dækket på samme måde som derhjemme.

Forskellen betyder som regel også noget for prisen. Heltidsdækning koster typisk mere end fritidsdækning, fordi risikoen er højere, når arbejdstiden regnes med. Hvor meget dyrere afhænger af dit erhverv og de valgte dækningssummer.

Hvorfor findes fritidsdækning overhovedet?

Grunden er, at du allerede er delvist dækket på arbejdet gennem din arbejdsgiver. Alle arbejdsgivere i Danmark skal tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring, der dækker ulykker og erhvervssygdomme, som opstår i forbindelse med arbejdet.

Er du fastansat på et kontor eller i et job med lav ulykkesrisiko, kan en fritidsulykkesforsikring derfor være rigeligt. Arbejdsskadeforsikringen tager sig af jobbet, og din egen police dækker resten af døgnet.

Men arbejdsskadedækningen har huller. Den er ofte mindre gavmild, end mange tror, og erstatningen kan blive lavere end på en privat heltidsforsikring. Derfor vælger nogle en heltidsforsikring alligevel - som et ekstra lag oven på det lovpligtige.

Hvem bør vælge heltid?

Heltidsdækning giver mest mening, hvis noget af det her passer på dig:

• Du er selvstændig eller freelancer og har ingen arbejdsgiver til at betale for arbejdsskadeforsikring.
• Du arbejder i et fysisk krævende erhverv - håndværker, chauffør, landmand, lager, produktion.
• Din familie er økonomisk afhængig af din indkomst, og du vil sikre den bedst muligt uanset hvor uheldet sker.
• Du vil have samme erstatning døgnet rundt, uden at skulle skele til, om skaden skete i eller uden for arbejdstiden.

Er du selvstændig, er heltid tit den eneste fornuftige vej. Uden en arbejdsgiver er der ingen lovpligtig forsikring bag dig, mens du arbejder, og så står du selv med hele regningen ved et uheld.

Det siger policen ikke direkte

Uanset om du vælger heltid eller fritid, er der et par ting, du skal tjekke, før du skriver under. En ulykkesforsikring dækker som udgangspunkt varigt mén - altså en blivende skade, opgjort i en méngrad. Det er ikke en forsikring, der betaler for din behandling eller din tabte løn i sygeperioden.

Kig efter, hvornår dækningen først træder i kraft. Mange policer udbetaler først, når méngraden når en vis grænse, ofte i omegnen af 5 procent. Små skrammer og forstuvninger giver altså sjældent erstatning. Læs også, om tandskader og visse sportsgrene er med, for det varierer fra selskab til selskab.

Sådan vælger du

Start med at se på dit job. Har du en almindelig ansættelse med lav ulykkesrisiko, er fritidsdækning ofte nok, fordi arbejdsskadeforsikringen står bag dig i arbejdstiden. Er du selvstændig eller arbejder fysisk, så vælg heltid.

Kig derefter på dækningssummen ved varigt mén. En lav sum koster mindre, men beskytter også dårligere, hvis uheldet er alvorligt. Vælg et niveau, der faktisk ville hjælpe din økonomi, hvis du mistede en del af din arbejdsevne.

Priserne på præcis samme dækning kan svinge en del mellem selskaberne. Det betaler sig at sammenligne, før du vælger. Udfyld én formular hos Sammenligner, så får du gratis og uforpligtende tilbud på ulykkesforsikring - både heltid og fritid - så du kan se forskellen med dine egne tal.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring