Forsikring af enkeltmandsvirksomhed - det behøver du (og det kan vente)

Hvilke forsikringer er lovpligtige - og hvilke er frivillige?

Som ejer af en enkeltmandsvirksomhed er der overraskende få forsikringer, du er lovpligtigt forpligtet til at have. Har du ingen ansatte, er der som udgangspunkt ingen erhvervsforsikring, loven kræver af dig. Det ændrer sig, så snart du ansætter medarbejdere - også studentermedhjælpere og løst tilknyttet arbejdskraft - for så bliver arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Bemærk, at du som selvstændig ikke selv er dækket af den forsikring; den beskytter dine ansatte, ikke dig.

Bruger du bil, varevogn eller trailer i virksomheden, er en ansvarsforsikring på køretøjet lovpligtig på præcis samme måde som privat. Resten er frivilligt - men det betyder ikke, at det er uvæsentligt. Netop fordi du personligt hæfter for enkeltmandsvirksomhedens gæld og erstatningskrav, kan én enkelt sag ramme din private økonomi hårdt.

Konkrete eksempler: hvornår redder forsikringen din økonomi?

Det bliver først rigtigt tydeligt med eksempler. En håndværker, der uforvarende laver en vandskade hjemme hos en kunde, kan stå med et erstatningskrav på et betydeligt beløb - her træder erhvervsansvarsforsikringen til. En freelance-konsulent, der leverer en fejlbehæftet rapport, kunden lider et økonomisk tab på, er dækket af den professionelle ansvarsforsikring, men ikke af en almindelig erhvervsansvarsforsikring - de to dækker vidt forskellige situationer.

Et tredje eksempel: din bærbare, dit kamera eller dit værktøj bliver stjålet fra bilen. Din private indboforsikring dækker sjældent udstyr, der bruges erhvervsmæssigt, så uden en løsøre- eller erhvervsindboforsikring står du selv med regningen. Fordi behovet afhænger så meget af netop din branche, er det svært at gennemskue, hvad du reelt mangler - og hvad du betaler for meget for. Derfor kan det betale sig at få gratis, uforpligtende tilbud og sammenligne dækning side om side.

Hvem passer hvilken dækning til?

Der findes ikke én pakke, der passer alle enkeltmandsvirksomheder. Behovet styres af, om du arbejder fysisk eller rådgivende, om du kommer hjem hos kunder, og hvor afhængig virksomheden er af netop din arbejdskraft.

• Håndværkere og servicefag: Erhvervsansvar og løsøreforsikring vejer tungt, fordi du arbejder på andres ting og medbringer dyrt værktøj.
• Rådgivere, konsulenter og bogholdere: Professionel ansvarsforsikring er ofte det vigtigste, da et rådgivningstab kan blive dyrt uden fysisk skade.
• Webshops og lagerførende: Løsøre-/varelagerforsikring og eventuelt cyberforsikring bør prioriteres.
• Solo-virksomheder uden buffer: En sygedriftstabs- eller erhvervsevneforsikring beskytter din indtjening, hvis du selv falder fra i en periode.

Typiske fejl - og hvad der påvirker prisen

Den hyppigste fejl er at tro, at de private forsikringer også dækker virksomheden. Det gør de næsten aldrig, når skaden opstår i erhvervsmæssig sammenhæng. En anden klassiker er at forveksle erhvervsansvar med professionel ansvarsforsikring og stå udækket ved rådgivningsfejl. Endelig glemmer mange at opdatere summerne, når virksomheden vokser - for lav dækningssum kan gøre erstatningen utilstrækkelig.

Prisen på en erhvervsforsikring til en enkeltmandsvirksomhed kan ikke sættes til ét fast beløb, for den afhænger af flere ting: din branche og risikoprofil, din omsætning, hvilke dækninger og summer du vælger, din selvrisiko og eventuel skadeshistorik. Netop derfor kan prisen for samme dækning svinge mærkbart fra selskab til selskab. Sådan får du overblik trin for trin:

1. Notér din branche, forventet omsætning og om du har ansatte.
2. Beslut hvilke risici der er værst for dig - ansvar, udstyr eller egen indtjening.
3. Udfyld få oplysninger og få gratis tilbud hos Sammenligner.
4. Sammenlign ikke kun prisen, men også dækning, summer og selvrisiko.
5. Vælg det tilbud, der passer bedst - helt uforpligtende og uden binding.