Dækker forsikringen skimmelsvamp?

Som udgangspunkt dækker husforsikringen ikke skimmelsvamp i sig selv. Skimmel er typisk kun dækket, når den er en følgeskade af en skade, forsikringen dækker, fx vand der pludselig strømmer ud fra et sprunget rør. Skimmel fra kondens, grundfugt eller for lidt udluftning betaler du som regel selv, og tilvalget for svamp og råd ændrer typisk ikke på det.

Skimmel er noget andet end hussvamp og råd, som vi gennemgår på siden om svamp og råd på husforsikringen. Her handler det om skimmel: hvornår husforsikringen betaler, hvad ejerskifteforsikringen gør, hvad du har krav på som lejer, og hvad du skal gøre, når du finder den.

Hvad er forskellen på skimmelsvamp og hussvamp?

Skimmelsvampe er ifølge sundhed.dk trådformede mikrosvampe, der vokser, hvor der er fugt og dødt organisk materiale. Sundhedsstyrelsen beskriver dem som grønne, sorte, brune eller hvide pletter eller skjolder, men de kan også sidde skjult, fx bag tapetet, og først vise sig ved en muggen lugt. Hussvamp og andre trænedbrydende svampe æder derimod træet i konstruktionen. Den forskel forklarer, hvorfor forsikringen behandler dem forskelligt.

Tryg skriver i sine husforsikringsbetingelser, at svampedækningen gælder angreb af svamp, der nedbryder træværk, og undtager skade, der kun har betydning for træværkets udseende, fx misfarvning på grund af skimmelbelægning. GF nævner skimmelsvamp direkte blandt undtagelserne i sin svampedækning. Har du købt tilvalget for svamp og råd for at være dækket mod skimmel, har du altså købt noget andet.

Hvornår dækker husforsikringen skimmelsvamp?

Når skimlen er en følgeskade af en skade, der i sig selv er dækket. Det typiske eksempel er en rørskade: hos Tryg dækker husforsikringen vand fra rør og installationer, der pludselig strømmer ud. Får gulvkonstruktionen vand, og vokser der skimmel bagefter, kan udbedringen af skimlen høre med til skaden. Det samme kan gælde, når storm eller skybrud har sendt vand ind, og vandskaden er dækket. Hvad der tæller som en dækket vandskade, står i guiden til husforsikring og vandskade.

Et eksempel med tal: I en sag ved Ankenævnet for Forsikring i 2020 var et skjult koldtvandsrør utæt i en lejlighed, og der blev målt skimmel ved røret. Bygningsforsikringen dækkede reparationen af røret, følgeskaderne og skimmelsaneringen med 37.600 kr. ekskl. moms. Beboerens indboforsikring afviste at betale for rensning af indbo og genhusning, og det gav nævnet selskabet ret i, fordi det ikke var bevist, at indboet havde skimmel, at lejligheden ikke kunne bebos, mens den lille skade blev udbedret, eller at al skimlen i lejligheden stammede fra rørskaden. Nævnet lagde også vægt på, at der ikke var oplyst, hvilken type skimmel der var fundet, og i hvilket niveau.

Hvornår dækker forsikringen ikke skimmel?

Når fugten er kommet langsomt, eller når den skyldes måden, huset er bygget eller brugt på. I de betingelser, vi har læst, går de samme undtagelser igen:

Udvidet vandskade er et tilvalg hos både Tryg og GF, og netop det tilvalg undtager kondens og grundfugt. Køber du det, får du dækning for vand, der drypper eller siver, ikke for skimmel fra kolde vægge.

Skimmel i et hjørne eller bag et skab mod en kold ydervæg er det klassiske eksempel på kondens, og den slags fugt undtager både Tryg og GF. Det samme med grundfugt: i en anden sag fra 2020 havde en landbrugsejendom skimmel på forsatsvæggene, fordi fugtspærren mellem fundament og ydervæg manglede eller ikke virkede. Nævnet kunne ikke kritisere afslaget, fordi opstigende grundfugt ikke var en dækket skade, og skimmel ikke var omfattet af svampedækningen.

Dækker ejerskifteforsikringen skimmelsvamp?

Kun i to situationer. Ankenævnet for Forsikring har en fast praksis for skimmel på ejerskifteforsikringen, som nævnet gentog i en sag fra 2023. Skimlen er kun dækket i et af to tilfælde:

1. Den er en følgeskade af en dækket skade på bygningen. Skaden skal have givet mere fugt og skimmel, end der er normalt i huse af samme alder og byggemåde.
2. Den var et massivt angreb allerede på overtagelsesdagen. Angrebet skal tydeligt have gjort især beboelsesrummene mindre værd eller mindre brugbare end i tilsvarende huse af samme alder.

Det er svært at bevise. I sagen fra 2023 anmeldte køberne skimlen omkring 2½ år efter overtagelsen, og de havde fjernet gulvbelægningen, før en sagkyndig havde set den. Nævnet lagde vægt på begge dele, og køberne fik ikke medhold. Læs mere om, hvad ejerskifteforsikringen dækker, og hvem der betaler.

Hvem betaler for skimmelsvamp, når du bor til leje?

Som lejer forsikrer du ikke selve bygningen. Skimmel.dk, som Landsbyggefonden, Grundejernes Investeringsfond og BUILD ved Aalborg Universitet står bag, skriver, at du selv har ansvaret for at fjerne skimmel, der alene skyldes forkert brug af boligen, fx for lidt udluftning eller opvarmning, mens udlejeren har ansvaret, når skimlen ikke skyldes din brug. Kontakt udlejeren med det samme. Bliver I ikke enige, kan huslejenævnet afgøre uenigheder om udlejers og lejers pligt til vedligeholdelse, og ifølge borger.dk koster det 367 kr. i 2026 at indbringe en sag. Bor du i en almen bolig, er det i stedet beboerklagenævnet, og der koster det 172 kr. i 2026.

Dine egne ting er en sag for indboforsikringen, og her gælder samme logik. Tryg undtager i sine indbobetingelser skimmelsvamp på dine ting, hvis de ikke har været udsat for en dækningsberettiget vandskade. Sofaen, der har stået mod en kold, fugtig væg, er altså ikke dækket hos Tryg, mens tøj, der blev vådt ved et sprunget rør og siden mugnede, kan være det. Trygs indbo dækker også genhusning i op til 12 måneder, og som lejer er du dækket, selv om dine ting ikke er skadet, hvis skaden normalt ville være dækket af en bygningsforsikring, og ejeren ikke har pligt til at betale. Skimmel fra kondens giver derfor som udgangspunkt heller ikke genhusning. Mere om vand og dine ting står i guiden til indboforsikring og vandskade.

Hvad gør du, når du finder skimmelsvamp?

1. Find fugten. Skimmel kommer ifølge skimmel.dk altid af for meget fugt. Er der et vådt gulv, en utæthed eller en muggen lugt ved et rør, så tænk rørskade. Skjulte rør er hos Tryg en særskilt dækning, og det fremgår af din forsikringsaftale, om du har den, så tjek policen.
2. Fjern små områder selv. Skimmel.dk anbefaler at skrubbe med vand og almindeligt rengøringsmiddel, tørre op og lade området tørre grundigt.
3. Mistænker du en vandskade, så anmeld før du river ned. Tryg skriver, at du ikke må udbedre skaden eller fjerne ting, før det er aftalt; midlertidig udbedring for at undgå mere skade er i orden, men gem de udskiftede dele.
4. Dokumentér. Tag billeder, notér datoer, og få en sagkyndig til at se skaden. Det er dig, der skal bevise, at der er en dækket skade, siger Ankenævnet for Forsikring i flere af sagerne.
5. Bor du til leje, så kontakt udlejeren. Kommunen har efter byfornyelsesloven pligt til at undersøge, om skimmel i en bolig er en sundhedsfare for beboerne, når den får kendskab til den, skriver Sundhedsstyrelsen.
6. Forebyg. Sundhedsstyrelsen anbefaler at lufte ud flere gange dagligt med 5-10 minutters gennemtræk, og styrelsen skriver også, at rummene ikke bør være under 18 grader, og at vandskader skal repareres hurtigst muligt.

Små skjolder i badeværelset påvirker ifølge sundhed.dk ikke i sig selv helbredet, men kan være tegn på større skjulte fugtproblemer. Ophold i vandskadede og fugtramte boliger kan give irriterede luftveje, hovedpine og forværret astma.

Skimmel er et fugtproblem, og forsikringen spørger først, hvor fugten kom fra. Kom den pludselig fra en dækket skade, er skimlen typisk med; kom den langsomt fra kondens, grundfugt eller for lidt udluftning, er den din egen. Find årsagen, anmeld før du river ned, og gem dokumentationen.

Sammenlign husforsikring