Hvor stor en ulykkesforsikring har du brug for?

Det korte svar er, at der ikke findes ét tal, der passer til alle. En ung håndværker uden børn og en 45-årig med huslån og to teenagere har vidt forskellige behov. Alligevel vælger mange bare den sum, forsikringsselskabet foreslår som standard, og tænker ikke mere over det. Her er, hvad du bør kigge på, før du sætter dit kryds.

Hvad dækningssummen egentlig dækker

På en ulykkesforsikring er dækningssummen det maksimale beløb, du kan få udbetalt ved 100 procents varigt mén. De fleste ulykker giver langt fra fuldt mén, og udbetalingen følger din méngrad. Får du fastsat 15 procents mén, får du 15 procent af summen. Har du valgt en dækning på 1 million kroner, bliver det altså 150.000 kroner.

Det er værd at forstå, for det ændrer måden, man tænker beløbet på. Summen er ikke et beløb, du forventer at få. Den er loftet for det værst tænkelige udfald - en alvorlig invaliditet, der følger dig resten af livet. Og netop derfor er det den situation, du bør dimensionere efter, ikke de små forstuvninger.

Sådan finder du dit eget tal

I stedet for at gætte kan du regne baglæns. Forestil dig, at du får et varigt mén, der halverer din arbejdsevne eller helt tager den. Hvad ville du have brug for? Tænk på gæld, der skal kunne serviceres, ombygning af hjemmet til kørestol, tabt indtægt over mange år, og hjælp i hverdagen.

En tommelfingerregel, som mange rådgivere bruger, er at lægge dækningen et sted mellem to og fire gange din årsindkomst. Men brug det kun som pejlemærke. Det, der afgør dit behov, er ikke en formel, men din konkrete økonomi:

• Har du stor gæld, typisk et huslån, trækker det opad.
• Er du eneforsørger, eller er I afhængige af to indkomster, trækker det opad.
• Har du en god erhvervsevneforsikring eller sundhedsforsikring gennem arbejdet, kan du måske nøjes med mindre.
• Er du ung og gældfri med et fysisk krævende arbejde, er invaliditetsrisikoen reelt højere, end du tror.

For mange voksne med bolig og familie ender behovet ofte i intervallet 1 til 2 millioner kroner. Nogle vælger mere. Det vigtige er, at tallet passer til dit liv, ikke til gennemsnittet.

Glem ikke dobbelterstatning og tandskader

Størrelsen på summen er ikke det eneste, der betyder noget. Mange policer tilbyder dobbelterstatning ved høje méngrader, ofte når ménet overstiger 30 procent. Det betyder, at de alvorligste skader udløser op til det dobbelte af den valgte sum. Har du valgt den, kan en dækning på 1 million reelt give op til 2 millioner ved svær invaliditet.

Tjek også, om tandskader er med. En albue i tanden til fodbold eller et fald på cyklen kan koste dyrt hos tandlægen, og det er en af de skader, folk oftest oplever. Se desuden efter, om forsikringen dækker fritidsulykker døgnet rundt, eller kun i visse situationer.

Børn har brug for deres egen dækning

Voksnes ulykkesforsikring dækker sjældent børnene. Og børn er ikke omfattet af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring, som ellers hjælper voksne efter en arbejdsskade. Får dit barn et varigt mén, står I selv med regningen for et helt liv. Derfor giver en selvstændig børneulykkesforsikring god mening, ofte med en høj méndækning, netop fordi tidshorisonten er så lang.

Betal for det rigtige, ikke for det meste

En højere dækningssum koster mere i præmie, men forskellen er ofte mindre, end folk regner med. At gå fra en halv til en hel million koster sjældent det dobbelte. Til gengæld kan det være forskellen på at kunne blive boende i dit hus efter en alvorlig ulykke eller ej.

Den bedste måde at finde den rette størrelse på er at holde tilbuddene op mod hinanden. Sammenlign ikke kun prisen, men også dækningssum, méndækning, dobbelterstatning og hvad der er med i grundprisen. Udfyld én formular, og få op til fem gratis og uforpligtende tilbud, så du kan se, hvad din situation reelt koster hos forskellige selskaber, før du beslutter dig.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring