Ulykkesforsikring - erstatning ved varigt mén

Hvad dækker en ulykkesforsikring - og hvad dækker den ikke?

Kernen i en ulykkesforsikring er erstatning ved varigt mén. Efter en ulykke vurderer selskabet - ofte med udgangspunkt i Arbejdsmarkedets Erhvervssikrings méntabel - hvor stor en varig funktionsnedsættelse skaden har givet, opgjort i en méngrad i procent. Erstatningen beregnes typisk som denne méngrad ganget med din valgte forsikringssum. Udbetalingen er som udgangspunkt skattefri.

Ud over méndækningen indeholder de fleste police et par faste elementer, men dækningens omfang varierer fra selskab til selskab. Det er derfor, det kan betale sig at sammenligne vilkårene - ikke kun prisen. Typiske dækningspunkter er:

• Méngrad ved varig skade - ofte med udbetaling fra en tærskel omkring 5 % mén.
• Tandskade efter en ulykke, som ikke altid er fuldt dækket af det offentlige.
• Behandlingsudgifter til f.eks. fysioterapi eller kiropraktor efter uheldet.
• Dobbelterstatning ved høj méngrad - en tilvalgsdækning hos flere selskaber.

Vær opmærksom på, at sygdom aldrig er dækket af en ulykkesforsikring - kun personskade fra en pludselig, udefrakommende hændelse. Det er hverken en lovpligtig forsikring for private eller en erstatning for arbejdsskadesikringen, som din arbejdsgiver har pligt til at tegne. Den dækker der, hvor det offentlige og arbejdsgiverens forsikring stopper.

Et konkret eksempel på erstatning ved mén

Et regneeksempel gør det nemmere at forstå, hvorfor forsikringssummen betyder så meget. Bemærk, at tal og méngrad altid afhænger af den konkrete skade og selskabets vilkår:

Antag en forsikringssum på 1.000.000 kr. Falder du på ski og pådrager dig en varig skade, der vurderes til en méngrad på 15 %, vil erstatningen typisk udgøre 15 % af summen - altså cirka 150.000 kr. skattefrit. Havde du valgt en sum på 1.500.000 kr., ville samme méngrad give omkring 225.000 kr. Ved lavere méngrader kan udbetalingen være beskeden, og under selskabets tærskel udbetales der ofte intet - derfor er både summens størrelse og tærsklen for udbetaling værd at kigge på, når du sammenligner tilbud.

Hvem passer en ulykkesforsikring til?

Forsikringen giver mest værdi, hvis en varig skade ville ramme din økonomi hårdt. Denne oversigt viser, hvornår behovet typisk er størst:

Din situation	Hvad du bør overveje
Aktiv fritid, sport eller motion	Fritids- eller heltidsdækning med solid ménsum.
Fysisk erhverv eller selvstændig	Heltidsdækning; erhvervet påvirker både dækning og pris.
Familie med gæld eller ét indtægtsgrundlag	Højere sum, så økonomien holder ved varigt mén.
Barn i familien	Særskilt børneulykkesforsikring døgnet rundt.

Typiske fejl - og hvad der påvirker prisen

Når du vælger ulykkesforsikring, er der nogle faldgruber, der går igen. De mest almindelige er:

1. At vælge fritidsdækning i den tro, at man også er dækket på arbejdet - det er man ikke.
2. At sætte forsikringssummen for lavt, så en høj méngrad kun giver en beskeden erstatning.
3. At overse tærsklen for, hvornår mén udløser udbetaling.
4. At sammenligne på pris alene i stedet for på dækning og vilkår.

Prisen afhænger blandt andet af, om du vælger heltid eller fritid, hvor høj forsikringssummen er, din alder, dit erhverv og eventuelle tilvalg som dobbelterstatning. Fordi selskaberne vægter disse faktorer forskelligt, kan prisen for præcis samme dækning variere en del. Den bedste måde at finde den rette balance mellem pris og dækning er at indhente gratis og uforpligtende tilbud og sammenligne dem side om side, før du beslutter dig.