Sådan får du mest ud af de sidste 10 år før pension

De sidste ti år før pension er der, hvor tingene begynder at blive konkrete. Du kan næsten regne ud, hvornår du stopper, og opsparingen er stor nok til, at selv små justeringer flytter mange penge. Samtidig er der stadig tid til at rette op, hvis noget ikke er, som det skal være. Det gør det til den vigtigste periode i hele dit pensionsliv - og heldigvis den, hvor du har mest at skrue på.

Skab dig et overblik, før du gør noget som helst

Start med at logge ind på PensionsInfo. Det samler dine pensioner fra arbejdsmarkedet, private ordninger og folkepensionen ét sted, og de fleste bliver overraskede over, hvad der egentlig står. Gamle ordninger fra tidligere job, en policeforsikring du havde glemt, eller et loft over hvor længe udbetalingen løber.

Når du har tallene, kan du stille det spørgsmål, alt andet afhænger af: Hvor mange penge skal jeg bruge om måneden, når jeg ikke længere får løn? For de fleste ligger behovet lavere end lønnen, fordi bilen er betalt af, huset måske også, og børnene er flyttet. Men gæt ikke. Læg et realistisk månedsbudget for din pensionisttilværelse, og hold det op mod, hvad PensionsInfo forudser. Forskellen er din opgave for de næste ti år.

Skru op for indbetalingerne, mens det tæller mest

Er du i 50'erne, tjener du typisk mere, end du gjorde tidligere, og har færre store udgifter. Det er det bedste tidspunkt at spare ekstra op på - både fordi du har råderum, og fordi hver krone får lov at stå og arbejde i årene inden udbetaling.

Der er også en fradragsvinkel, du bør kende. Indbetaling til en ratepension og en livrente giver fradrag, og for aldersopsparing gælder der noget særligt: Fra få år før folkepensionsalderen hæves det årlige loft for, hvad du må sætte ind, markant. Det er lavet netop til dem, der er tæt på pension og vil spare op skattefrit i den sidste fase. Ekstra vigtigt, hvis du overvejer at gå på deltid eller trappe ned, for så kan en bevidst indbetaling nu holde din senere udbetaling oppe.

• Ratepension: udbetales over en årrække, giver fradrag ved indbetaling - god til at dække de første, mere aktive pensionsår.
• Livrente: udbetales resten af livet, giver fradrag - sikrer dig mod at pengene slipper op, hvis du bliver gammel.
• Aldersopsparing: intet fradrag, men skattefri udbetaling og tæller ikke med i modregning af folkepension og pensionstillæg.

Se din risiko efter i sømmene

De fleste pensionsordninger flytter automatisk din opsparing over i mere sikre investeringer, jo tættere du kommer på udbetaling. Det kaldes en aftrappende risikoprofil, og tanken er sund: Du vil nødig se en tredjedel af opsparingen forsvinde i et børsfald året før, du skal bruge pengene.

Men tjek, at aftrapningen passer til dig. Skal du bruge alle pengene fra dag ét, giver forsigtighed god mening. Planlægger du derimod en livrente, der løber i tredive år, har en del af opsparingen faktisk lang tidshorisont endnu, og for meget forsigtighed kan koste afkast. Ring til dit pensionsselskab og få forklaret, hvordan din profil ser ud, og om den kan justeres.

Tænk skat og modregning ind i rækkefølgen

Det er ikke ligegyldigt, hvilke penge du bruger først. Nogle udbetalinger tæller med, når det offentlige beregner dit pensionstillæg og andre tillæg, og en dårligt planlagt udbetaling kan betyde, at du mister ydelser, du ellers havde ret til. Her adskiller aldersopsparingen sig, fordi den ikke indgår i modregningen.

Overvej også, om det giver mening at trække store rate- eller livrenteudbetalinger sammen i bestemte år, så du ikke rammer topskat unødigt. Det bliver hurtigt teknisk, og det er præcis her, en samtale med en uvildig rådgiver eller dit pensionsselskab kan tjene sig selv hjem mange gange.

Ryd op i det, du betaler for

Ti år er lang tid, og gebyrer arbejder stille imod dig hele vejen. Har du flere ordninger spredt hos forskellige selskaber, kan det ofte betale sig at samle dem - både for at få lavere omkostninger og for at få ét overblik. Men undersøg altid, om du mister værdifulde forsikringsdækninger ved at flytte, for eksempel dækning ved tab af erhvervsevne eller en gunstig garanti fra en ældre police.

Gennemgå samtidig de forsikringer, der ligger oveni pensionen. Behovet for en stor dækning ved død eller sygdom er som regel mindre, når huset er betalt af og børnene er voksne, og du kan måske spare på præmien. Vil du have flere selskaber til at byde på din situation, kan det være en god idé at hente et par uforpligtende tilbud, så du ved, hvad markedet ellers kan tilbyde - i stedet for bare at blive, hvor du altid har været.

Sammenlign pension