Firmapension eller egen ordning: hvad er bedst?

De fleste med fast job bliver tilbudt en firmapension, og mange sætter aldrig spørgsmålstegn ved den. Men er den automatisk det bedste sted at have din opsparing? Nogle gange ja. Andre gange betaler du for meget, eller får ikke den frihed, du kunne have med din egen ordning. Her er det, der reelt afgør sagen.

Hvad er forskellen kort fortalt

En firmapension er en ordning, din arbejdsgiver opretter, ofte hos et bestemt pensionsselskab. En del af din løn går ind hver måned, og typisk lægger arbejdsgiveren noget oveni. En egen ordning er en pension, du selv opretter og styrer, uafhængigt af hvor du arbejder. Det kan være en ratepension eller en aldersopsparing i et pensionsselskab, en bank eller hos en investeringsplatform.

I praksis har mange begge dele. Du kan sagtens have en firmaordning gennem jobbet og en egen opsparing ved siden af. Spørgsmålet er, hvor du får mest ud af hver krone.

Firmapensionens store fordel: gratis penge

Det tungeste argument for firmapensionen er arbejdsgiverbidraget. Mange overenskomster og ansættelsesaftaler betyder, at arbejdsgiveren indbetaler et beløb oveni det, du selv sparer op. Det er reelt en del af din løn, som du kun får, hvis pengene går i ordningen.

Siger du nej til firmapensionen for at spare op på egen hånd, mister du typisk det bidrag. Det svarer til at give afkald på løn. Derfor er tommelfingerreglen enkel: sørg altid for at få hele arbejdsgiverbidraget med, før du overvejer noget andet. Det slår næsten altid en egen ordning, uanset hvor billig og fleksibel den er.

Firmaordninger har også ofte forsikringer bygget ind. Dækning ved tab af erhvervsevne, en sum til de efterladte ved død, og nogle gange dækning ved kritisk sygdom. De aftaler er som regel forhandlet for hele virksomheden, så priserne kan være svære at slå, hvis du skulle købe det samme privat.

Hvor egen ordning kan være bedre

Den egen ordnings styrke er kontrol. Du bestemmer selv selskab, investeringsstrategi og hvor meget du sparer op. Skifter du job, følger pensionen med uden at skulle flyttes eller sammenlægges. Det er også her, du kan jagte lavere omkostninger, hvis firmaordningens gebyrer er høje.

Nogle typiske situationer, hvor en egen ordning giver mening:

• Du er selvstændig eller freelancer og har ingen firmaordning i forvejen.
• Din firmapension har høje administrations- eller investeringsgebyrer, og du vil placere ekstra opsparing billigere.
• Du vil have en bestemt investeringsprofil, som firmaselskabet ikke tilbyder.
• Du har allerede fået hele arbejdsgiverbidraget med og har penge til overs, du vil spare op.

Vær opmærksom på, at du selv skal huske forsikringsdelen, hvis du bygger din pension helt op på egen hånd. Uden en ordning gennem jobbet står du typisk uden dækning ved tab af erhvervsevne, og den kan være dyr og besværlig at tegne privat, især hvis dit helbred ikke er perfekt.

Kig på gebyrerne, ikke kun afkastet

Omkostninger er det, folk oftest overser. Et selskab kan tage betaling for administration, for at investere dine penge, og nogle gange for at flytte dem. Forskellen mellem en dyr og en billig ordning kan lyde lille år for år, men over 20-30 år æder gebyrerne en mærkbar del af din opsparing.

Bed dit pensionsselskab om det, der hedder ÅOP, årlige omkostninger i procent. Det samler alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne ordninger direkte. Er firmaordningens ÅOP høj, kan det betale sig at lægge ekstra opsparing i en billigere egen ordning, men stadig kun efter du har sikret dig arbejdsgiverbidraget.

Skatten spiller også ind

Både firmapension og egen ratepension giver som udgangspunkt fradrag for det, du indbetaler, og du betaler skat, når pengene udbetales. Der er dog grænser for, hvor meget du kan indbetale med fradrag hvert år, og reglerne kan ændre sig. En aldersopsparing fungerer anderledes: her får du ikke fradrag, men til gengæld skal udbetalingen ikke beskattes, og den modregnes ikke i folkepensionen på samme måde.

Hvilken type der passer dig, afhænger af din indkomst nu, hvornår du forventer at gå på pension, og hvor meget du regner med at have i indtægt som pensionist. Det er værd at få en konkret beregning på, før du beslutter dig, i stedet for at gætte.

Så hvad skal du vælge?

For de fleste lønmodtagere er svaret ikke enten-eller. Tag firmapensionen med det fulde arbejdsgiverbidrag, for det er den nemmeste gevinst, du finder. Har du derefter mere at spare op, så kig på gebyrer og fleksibilitet og overvej en egen ordning ved siden af. Er du selvstændig, står du selv for det hele, og her handler det om at finde en billig ordning og huske forsikringerne.

Uanset hvad er det klogt at hente flere konkrete tilbud, så du kan sammenligne gebyrer, dækning og investeringsmuligheder side om side, før du binder din opsparing til ét selskab.

Sammenlign pension