Pension for selvstændige - sådan sparer du op uden arbejdsgiver

Hvilken opsparingsform passer til dig som selvstændig?

Der er ingen lovpligtig arbejdsmarkedspension for selvstændige, sådan som lønmodtagere ofte har via deres overenskomst. Du er som udgangspunkt kun omfattet af ATP, hvis du frivilligt tilmelder dig. Al øvrig opsparing er frivillig - og det er både frihed og ansvar på én gang. Valget af opsparingsform afhænger typisk af din indkomst, hvor fleksibel du vil være med indbetalingerne, og hvornår du ønsker pengene udbetalt.

Opsparingsform	Fradrag ved indbetaling	Udbetaling	Passer typisk til
Ratepension	Ja, i personlig indkomst (op til et årligt loft)	Over en fast periode på mindst 10 år	Dig, der vil have et forudsigeligt månedligt beløb i en årrække
Livrente	Ja, uden fast beløbsloft	Livsvarigt, resten af livet	Dig, der vil sikre en fast indkomst, uanset hvor længe du lever
Aldersopsparing	Nej	Skattefri, som engangsbeløb eller rater	Dig, der vil undgå modregning i offentlige ydelser og ønsker fleksibilitet

De fleste selvstændige ender med en kombination - for eksempel livrente til tryghed hele livet og en aldersopsparing til det frie råderum. Præcis hvad der er billigst og bedst for netop dig, afhænger af omkostninger og afkast hos det enkelte selskab, og det er her, det giver mening at hente gratis, uforpligtende tilbud og sammenligne side om side.

Et konkret eksempel: sådan kan det se ud

Forestil dig en selvstændig håndværker midt i 40'erne med et svingende overskud. I de gode år vil hun gerne indbetale ekstra og få fradrag her og nu, mens hun i de magre år har brug for at kunne skrue ned uden at blive bundet. En livrente giver hende fradrag på de store indbetalinger, mens en aldersopsparing giver hende skattefri udbetaling og fleksibilitet. Nærmer hun sig et salg af virksomheden, kan særlige regler som ophørspension gøre det muligt at indbetale et større engangsbeløb med fradrag.

Pointen er ikke det præcise beløb - det afhænger helt af din situation - men rytmen: du tilpasser indbetalingerne til virksomhedens økonomi, i stedet for at binde dig til et fast beløb, du ikke altid kan holde.

Typiske fejl og faldgruber

• At udskyde opsparingen helt. Uden en arbejdsgiver, der betaler ind, er det nemt at prioritere driften og glemme sig selv. Jo længere du venter, jo mere skal du selv lægge til side for at nå samme dækning som en lønmodtager.
• At overse omkostningerne. Årlige gebyrer og administrationsomkostninger æder over tid en mærkbar del af afkastet. Forskellen mellem to selskaber kan være betydelig, og den ser du kun ved at sammenligne.
• At regne med, at virksomheden er hele pensionen. Et forventet salg kan svigte eller give mindre end håbet. En separat pensionsopsparing gør dig mindre afhængig af én enkelt begivenhed.
• At glemme dækning ved sygdom og død. Mange pensionsordninger kan indeholde forsikring ved tab af erhvervsevne eller udbetaling til efterladte - noget en lønmodtager ofte har automatisk, men som du selv skal huske at få med.

Hvad påvirker prisen - og hvordan får du overblik?

Der er ikke én fast pris på pension for selvstændige. Det, du reelt betaler, afhænger blandt andet af selskabets omkostninger og gebyrer, hvilken investeringsprofil du vælger (typisk giver højere risiko mulighed for højere afkast over lang tid), og hvilke tilknyttede forsikringer ordningen indeholder. Også din alder og tidshorisont spiller ind, fordi de påvirker, hvor længe pengene kan vokse.

Fordi vilkårene varierer fra selskab til selskab, er den mest pålidelige vej til overblik at få flere tilbud og stille dem op ved siden af hinanden. Sådan gør du:

1. Gør dig klart, hvad du vil have ud af opsparingen - fast indkomst hele livet, fleksibilitet eller en blanding.
2. Notér din nuværende opsparing og eventuelt nuværende selskab, så tilbuddene bliver retvisende.
3. Udfyld formularen og modtag gratis, uforpligtende tilbud fra danske selskaber.
4. Sammenlign omkostninger, forventet afkast og dækning - og vælg frit, uden binding, den løsning der passer din virksomhed bedst.