Uden en arbejdsgiver til at indbetale for dig, står du selv med hele ansvaret for din pension. Det giver frihed til at vælge, men også en opgave, der let ender nederst i bunken.
Kort svar
Som selvstændig har du ingen arbejdsgiver til at spare op, men du kan trække pensionsindbetalinger fra selv. Du kan indbetale op til 30 % af virksomhedens overskud til livrente eller ratepension med fradrag (30 %-ordningen) - uden om det almindelige ratepensionsloft på 68.700 kr./år i 2026. Alternativt kan du bruge aldersopsparing (loft 9.900 kr./år). Afkastet beskattes med 15,3 % PAL-skat. Spred gerne opsparingen på flere ordninger for fleksibilitet ved udbetaling.
Kilde: SKAT (pensionsordninger for selvstændige), 2026. Vejledende - reglerne afhænger af din virksomhedsform, søg rådgivning.
De bedst vurderede lige nu - udsnit af 5 selskaber
Rangeret efter uafhængig kundetilfredshed - målt af EPSI Rating Danmark, ikke af os, og ikke af hvem der betaler os.
Vi viser ingen pris pr. selskab, fordi der ikke findes en. Prisen prissættes individuelt ud fra din profil - så vi henter dine reelle tilbud i stedet for at gætte.
1IPIndustriens PensionAnsatte i industrien (CO-industri/DI-overenskomst)Kundetilfredshed73,7/100Målt af EPSI 2026Se tilbud ↗
2PPensionDanmarkBygge, transport, service, industri og grøn energiKundetilfredshed69,8/100Målt af EPSI 2026Se tilbud ↗
3PPPFA PensionDanmarks største kommercielle pensionsselskabKundetilfredshed67,7/100Målt af EPSI 2026Se tilbud ↗
4P(P+ (Pensionskassen for Akademikere)Ingeniører, jurister og økonomer (fusion af DIP og JØP)Kundetilfredshed67,4/100Målt af EPSI 2026Se tilbud ↗
5APAP PensionKundeejet - overtog Skandias danske forretningKundetilfredshed65,3/100Målt af EPSI 2026Se tilbud ↗
Kundetilfredshed er målt af EPSI Rating Danmark (2026). Rækkefølgen påvirkes ikke af kommission.
Pensionsberegner
Se din forventede opsparing på pensionsdagen, hvad den svarer til om måneden - og hvad gebyrerne (ÅOP) koster dig undervejs.
Forventet opsparing ved pension4.475.983 kr.
Udbetalt jævnt fra du er 68 til 90 år (2 % er en fast antagelse, ikke en måling). Gebyrer (ÅOP på 0,84 %) koster dig ca. 750.632 kr. af opsparingen frem mod pension. Derfor betaler det sig at sammenligne selskaberne. Beløbet er ud over folkepensionen.
Opsparingen år for år: indbetalt, vækst efter ÅOP og den stiplede linje er forløbet helt uden omkostninger
IndbetaltVækst efter ÅOPUden omkostninger
År til pension
28 år
Afkast, dit eget skøn
5,0 %
ÅOP brugt i beregningen
0,84 % (referenceprofilens tal, ikke dit eget)
Udbetalingsantagelse
jævnt til 90 år med 2 % forrentning, en antagelse
Kilde til ÅOP
Officiel branchestatistik, hentet september 2026
*Illustrativ beregning - ikke rådgivning. Faktiske tal afhænger af dine konkrete vilkår og aftaler.
Officiel branchestatistik via Sammenligner.dk · hentet september 2026 · Se metode ÅOP-forvalget er medianen af branchestatistikkens 13 selskaber for referenceprofilen; afkast er dit eget skøn. Beregningen regner på dine egne tal.
Lad selskaberne kæmpe om dig - og spar
Du udfylder én kort formular. Flere danske selskaber giver dig deres bedste tilbud, og du vælger selv det, der passer dig. Gratis og helt uforpligtende.
100 % gratis og uforpligtende Flere tilbud på ca. 2 minutter Danske selskaber
Mest medhold til kundenVelliv30 %Kilde: Ankenævnet
Bedst bedømt på GoogleIndustriens Pension4,6 ★ af 5685 anmeldelser på GoogleKilde: Google
Kan jeg selv vælge pensionsselskab i 2026?
Det kommer an på din pension. Er du dækket af en overenskomst, er selskabet som regel bestemt for dig - fx Industriens Pension, PensionDanmark eller PKA - og det kan du ikke bare skifte. Har du derimod en privat eller firmabetalt ordning, kan du frit vælge mellem de kommercielle selskaber (PFA, Danica, Velliv, AP Pension, Nordea Pension). Der sammenligner du på ÅOP - de årlige omkostninger i procent. Den officielle branchestatistiks ÅOP pr. selskab og produkt for din situation står på ÅOP på pension, og bare 1 procentpoint i forskel kan koste flere hundrede tusinde kroner over et arbejdsliv.
Kilde: Finanstilsynet & Sammenligner.dk, 2026. Prisen på forsikring, pension og lån beregnes altid individuelt - tallene her er markedsintervaller, ikke tilbud.
Sammenligning af pension. Data fra uafhængige kilder: EPSI, Ankenævnet og Google.
Selskab
Kan du vælge det?Frit valg el. overenskomst
StørrelseFinanstilsynet, 2025
Tilbud
IPIndustriens Pension
OverenskomstBestemt af din overenskomst
267,5 mia. kr.449.000 medlemmer
73,7af 100
4,6685 anmeldelser
Ingen klager
PPensionDanmark
OverenskomstBestemt af din overenskomst
384,9 mia. kr.formue under forvaltning
69,8af 100
2,190 anmeldelser
4 %medhold til kunden27 klager · 3,2 pr. 100.000
PPPFA Pension
Frit valgDu kan selv vælge
875,3 mia. kr.1,3 mio. medlemmer
67,7af 100
1,949 anmeldelser
22 %medhold til kunden107 klager · 8,6 pr. 100.000
Selskabernes 2024-afkast med risikoprofil og kilde står samlet på bedste pensionsselskab - afkast kan ikke sammenlignes 1:1 på tværs af markedsrente og gennemsnitsrente, så det hører hjemme et sted med plads til forbeholdet.
Sådan vurderer vi selskaberne
Ingen af vurderingstallene i tabellen er vores egen karakter. Kundetilfredsheden er målt af EPSI Rating Danmark, klagesagerne kommer fra Ankenævnet for Forsikring og stjernerne er givet af Googles anmeldere. Vi viser med vilje ingen pris per selskab her: prisen beregnes individuelt ud fra din profil, fx alder, opsparing og hvornår du vil på pension, og der findes derfor ingen offentlig pris per selskab. Et tal i sådan en kolonne ville være et gæt, og gæt udgiver vi ikke som fakta. Hvor et tal ikke findes, skriver vi "Ikke målt". Se hele metoden.
Adresse, telefon og fordele for hvert selskab står i den fulde oversigt.
Hvad siger kunderne? 3 tal fra EPSI
Fra EPSI Rating Danmarks uafhængige branchestudie (EPSI Pension Privat 2026). Ikke vores tal - deres.
32 %af pensionskunderne kender omkostningerne på deres egen opsparing - og de, der gør, er 8 point mere tilfredse. Det er præcis derfor, du skal kende din ÅOP.
58 %vægter 'højest muligt afkast' som det vigtigste, når deres pension investeres.
65,9er branchens gennemsnitlige kundetilfredshed i 2026 - op fra 64,5 i 2025, men stadig under niveauet i 2019 (70,4).
Dine muligheder som selvstændig
Du kan spare op via en ratepension, en livrente eller en aldersopsparing - eller kombinere dem. Ratepension og livrente giver fradrag her og nu, mens aldersopsparingen er skattefri, når den kommer til udbetaling. Hvad der passer bedst, afhænger af din alder, din indkomst og hvornår du regner med at trække dig tilbage.
Husk forsikringerne bag pensionen
Som lønmodtager følger der ofte en gruppelivsforsikring og en dækning ved tab af erhvervsevne med gennem arbejdet. Den slags har du ikke som selvstændig, medmindre du selv sørger for det. Bliver du syg eller kommer til skade, er det forskellen på, om opsparingen fortsætter, eller om alt stopper.
Freelancer: sådan sparer du op, når indkomsten hopper
Den store udfordring er ikke, hvilken ordning du vælger, men at du overhovedet får indbetalt, når du ikke ved, hvad næste måned bringer. Et par greb, der virker i praksis:
Betal dig selv en "løn". Overfør et fast, beskedent beløb til pension hver måned, et niveau du kan holde selv i en stille periode. Så er grundopsparingen sikret.
Skru op i de fede måneder. Landede en stor faktura? Send en ekstra andel direkte til pension, før pengene bliver til noget andet.
Læg til side til skatten samtidig. Som selvstændig betaler du selv din skat. Bland ikke pensionsopsparing og skattereserve sammen på samme konto.
Hvorfor det haster mere uden arbejdsgiver
En lønmodtager sparer typisk op uden at tænke over det: pengene ryger til pension, før de rammer kontoen. Du får hele beløbet udbetalt, og hver krone, du ikke selv flytter til en opsparing, forsvinder i hverdagen. Starter du i 30'erne frem for i 40'erne, har du groft sagt dobbelt så mange år til at lade afkastet vokse.
Se på et helt år ad gangen
Som selvstændig svinger indtægten ofte fra måned til måned. Derfor giver det sjældent mening at binde sig til et fast, højt beløb hver måned, som en lønmodtager gør. Har du et rigtig godt år, kan du skyde et ekstra beløb ind inden nytår. Et magert år trapper du ned uden at have låst dig fast.
Hvilken opsparingsform passer til dig som selvstændig?
Der er ingen lovpligtig arbejdsmarkedspension for selvstændige, sådan som lønmodtagere ofte har via deres overenskomst. Du er som udgangspunkt kun omfattet af ATP, hvis du frivilligt tilmelder dig. Al øvrig opsparing er frivillig - og det er både frihed og ansvar på én gang. Valget af opsparingsform afhænger typisk af din indkomst, hvor fleksibel du vil være med indbetalingerne, og hvornår du ønsker pengene udbetalt.
Opsparingsform
Fradrag ved indbetaling
Udbetaling
Passer typisk til
Ratepension
Ja, i personlig indkomst (op til et årligt loft)
Over en fast periode på mindst 10 år
Dig, der vil have et forudsigeligt månedligt beløb i en årrække
Livrente
Ja, uden fast beløbsloft
Livsvarigt, resten af livet
Dig, der vil sikre en fast indkomst, uanset hvor længe du lever
Aldersopsparing
Nej
Skattefri, som engangsbeløb eller rater
Dig, der vil undgå modregning i offentlige ydelser og ønsker fleksibilitet
De fleste selvstændige ender med en kombination - for eksempel livrente til tryghed hele livet og en aldersopsparing til det frie råderum. Præcis hvad der er billigst og bedst for netop dig, afhænger af omkostninger og afkast hos det enkelte selskab, og det er her, det giver mening at hente gratis, uforpligtende tilbud og sammenligne side om side.
Et konkret eksempel: sådan kan det se ud
Forestil dig en selvstændig håndværker midt i 40'erne med et svingende overskud. I de gode år vil hun gerne indbetale ekstra og få fradrag her og nu, mens hun i de magre år har brug for at kunne skrue ned uden at blive bundet. En livrente giver hende fradrag på de store indbetalinger, mens en aldersopsparing giver hende skattefri udbetaling og fleksibilitet. Nærmer hun sig et salg af virksomheden, kan særlige regler som ophørspension gøre det muligt at indbetale et større engangsbeløb med fradrag.
Pointen er ikke det præcise beløb - det afhænger helt af din situation - men rytmen: du tilpasser indbetalingerne til virksomhedens økonomi, i stedet for at binde dig til et fast beløb, du ikke altid kan holde.
Typiske fejl og faldgruber
At udskyde opsparingen helt. Uden en arbejdsgiver, der betaler ind, er det nemt at prioritere driften og glemme sig selv. Jo længere du venter, jo mere skal du selv lægge til side for at nå samme dækning som en lønmodtager.
At overse omkostningerne. Årlige gebyrer og administrationsomkostninger æder over tid en mærkbar del af afkastet. Forskellen mellem to selskaber kan være betydelig, og den ser du kun ved at sammenligne.
At regne med, at virksomheden er hele pensionen. Et forventet salg kan svigte eller give mindre end håbet. En separat pensionsopsparing gør dig mindre afhængig af én enkelt begivenhed.
At glemme dækning ved sygdom og død. Mange pensionsordninger kan indeholde forsikring ved tab af erhvervsevne eller udbetaling til efterladte - noget en lønmodtager ofte har automatisk, men som du selv skal huske at få med.
Hvad påvirker prisen - og hvordan får du overblik?
Der er ikke én fast pris på pension for selvstændige. Det, du reelt betaler, afhænger blandt andet af selskabets omkostninger og gebyrer, hvilken investeringsprofil du vælger (typisk giver højere risiko mulighed for højere afkast over lang tid), og hvilke tilknyttede forsikringer ordningen indeholder. Også din alder og tidshorisont spiller ind, fordi de påvirker, hvor længe pengene kan vokse.
Fordi vilkårene varierer fra selskab til selskab, er den mest pålidelige vej til overblik at få flere tilbud og stille dem op ved siden af hinanden. Sådan gør du:
Gør dig klart, hvad du vil have ud af opsparingen - fast indkomst hele livet, fleksibilitet eller en blanding.
Notér din nuværende opsparing og eventuelt nuværende selskab, så tilbuddene bliver retvisende.
Udfyld formularen og modtag gratis, uforpligtende tilbud fra danske selskaber.
Sammenlign omkostninger, forventet afkast og dækning - og vælg frit, uden binding, den løsning der passer din virksomhed bedst.
Sådan vælger du pension for selvstændige trin for trin
1Kortlæg din nuværende opsparing: tjek pensionsinfo.dk og eventuelle gamle ordninger fra tidligere lønmodtagerjob, så du kender dit udgangspunkt.
2Beslut en fast indbetalingsprocent af din indkomst (typisk 12-18 %) og vælg mellem ratepension, livrente og aldersopsparing - gerne en kombination.
3Vælg om du indbetaler privat eller via virksomheden (ApS-lønpakke eller fradrag i personligt ejet virksomhed), og afklar det med din revisor.
4Indhent tilbud fra flere pensionsselskaber, og sammenlign på omkostninger, afkast og dækning ved tab af erhvervsevne, før du opretter ordningen.
Det påvirker omkostningerne ved pension for selvstændige
Din årlige indbetaling og opsparingshorisont
Valg af dækning ved tab af erhvervsevne
Selskabets omkostninger (ÅOP og administrationsgebyr)
Risikoprofil og investeringsvalg
Din alder og dit helbred ved oprettelsen
Virksomhedsform (ApS vs. personligt ejet)
Prikkerne viser faktorens typiske betydning for prisen - fra lav til høj.
Fordele og ulemper ved pension for selvstændige
Fordele
Fradrag på opsparingen: indbetalinger til livrente og ratepension trækkes fra i skat, så du udskyder beskatningen til udbetalingen.
Fleksible indbetalinger, der kan følge din svingende indtjening - skru op i gode år og ned i magre.
Du kan kombinere opsparing med forsikringsdækninger, så både din privatøkonomi og din virksomhed er sikret ved sygdom.
Driver du ApS, kan selskabet indbetale som en del af din lønpakke og trække det fra i selskabets skat - ofte mere fordelagtigt end privat indbetaling.
Vær opmærksom på
−Aldersopsparing har et lavt årligt loft og giver ikke fradrag - den kan ikke stå alene som hele din pension.
−Uden en arbejdsgiver er der ingen automatik: glemmer du at indbetale i travle perioder, opstår der huller i din opsparing.
−Ratepension har et årligt fradragsloft, så meget store indbetalinger kræver typisk en livrente for at få fuldt fradrag.
Pensionstips til selvstændige
Start tidligt - selv små faste indbetalinger vokser markant over tid
Vælg en ordning med fleksible indbetalinger, der kan følge din indtjening
Prioritér dækning ved tab af erhvervsevne
Indhent tilbud fra flere selskaber - priserne varierer betydeligt
Begreber, du bør kende om pension for selvstændige
Ratepension
Pensionsopsparing med fradrag, der udbetales i lige store rater over mindst 10 år, med et årligt loft for fradragsberettigede indbetalinger.
Livrente
Pensionsordning med fradrag, der udbetales livsvarigt fra pensionsalderen og uden årligt indbetalingsloft - velegnet til store indbetalinger.
Aldersopsparing
Opsparing uden fradrag med et lavt årligt loft, hvor udbetalingen til gengæld er skattefri og ikke modregnes i folkepensionen.
Tab af erhvervsevne
Forsikringsdækning, der udbetaler en løbende ydelse, hvis sygdom eller ulykke gør, at du ikke længere kan arbejde og drive din virksomhed.
ÅOP
Årlige omkostninger i procent - det samlede mål for, hvad din pensionsordning koster om året i gebyrer og investeringsomkostninger.
FAQ
Ofte stillede spørgsmål
Har du spørgsmål?
Vi hjælper dig gerne videre. Skriv til os, så vender vi tilbage hurtigst muligt.
En tommelfingerregel er 10-15 procent af indkomsten, men det afhænger af din alder og hvornår du gik i gang. Det vigtigste er at komme i gang og så justere, når overskuddet tillader det.
Ja. Driver du gennem et ApS, kan selskabet indbetale til din pension som en fradragsberettiget driftsomkostning. Det er ofte en mere fleksibel løsning end at indbetale privat.
Vælg en ordning, du kan skrue op og ned på fra år til år. I gode år kan du indbetale mere, og i magre år kan du sætte beløbet ned eller holde pause.
Der er ikke ét rigtigt svar. Ratepension og livrente giver fradrag nu og beskattes ved udbetaling, mens aldersopsparing er skattefri ved udbetaling og ikke modregnes i folkepensionens tillæg. Mange selvstændige kombinerer typerne. Vælg ud fra din indkomst, hvornår du vil have pengene, og din forventede skat som pensionist.
Ja. Der findes en særlig 30-procents-regel, hvor selvstændige kan indbetale op til 30 procent af virksomhedens overskud til en ratepension eller livrente med fuldt fradrag. Det er nyttigt i år med højt overskud. Tjek de aktuelle betingelser på skat.dk, da reglerne har detaljer om, hvordan overskuddet opgøres.
Det afhænger af din virksomhedsform og skat. Som personligt ejet virksomhed indbetaler du typisk privat og får fradrag i den personlige indkomst. Driver du selskab, kan indbetaling gennem selskabet være en mulighed. Fordi det påvirker både skat og AM-bidrag, er det værd at få en revisor til at regne på det.
Hvert tal på denne side har en kilde. Vi udgiver ikke tal, vi ikke kan pege på en kilde for, og hvor et tal ikke findes, skriver vi det i stedet for at gætte.
Siden er sidst gennemgået 5. oktober 2026. Skrevet og gennemgået af Lasse Birch, ansvarshavende redaktør. Finder du en fejl, så skriv til os - vi vil hellere have det rigtigt end hurtigt.
SDin forespørgselTrin 1 af 3 - Vælg område
Vi bruger nødvendige cookies, for at sitet fungerer. Statistikcookies (Google Analytics) sætter vi kun, hvis du vælger Accepter statistik. Læs mere i vores cookiepolitik.Vi bruger nødvendige cookies. Statistikcookies sætter vi kun, hvis du accepterer statistik. Læs mere
