Hvilke forsikringer skal man have? De tre lag

Som privatperson er der kun to forsikringer, loven kræver af dig: ansvarsforsikringen på en bil eller et andet indregistreret køretøj og ansvarsforsikringen på en hund. Derudover bør næsten alle have en indboforsikring, og ejer du dit hus, kræver banken eller realkreditinstituttet i praksis, at det er brandforsikret. Resten, fx ulykke, rejse og dyreforsikring, afhænger af din situation.

Kort svarmålt september 2026

Hvor meget svinger prisen på din første indboforsikring, når du flytter hjemmefra?

4.157kr./år mellem billigste og dyreste selskab

4.157 kr./år skiller billigste og dyreste selskab for den samme indboforsikring til en 22-årig i lejebolig hos 14 selskaber; det dyreste tager 3,4 gange så meget som det billigste. Billigst uden medlemskrav er Alka med 1.928 kr./år.

Vis kilde og detaljerSkjul kilde og detaljer

Forskel

4.157 kr./år

Målt

september 2026

Selskaber

14 gav pris

Profil

1 voksen i lejebolig på Østerbro i København

Kilde: Sammenligner.dk pristeam i en offentlig prissammenligning, målt september 2026. Forskellen er dyreste minus billigste selskab i samme måling; gange = dyreste delt med billigste. 1 voksen i lejebolig på Østerbro i København, indbosum 1.000.000 kr., selvrisiko 2.000 kr., røgalarm. Priser i kr./år.

Kopiér citat med kilde

Forsikring: sammenlign alle typer

Herunder gennemgår vi de tre lag, hvad hver forsikring koster for den samme 35-årige i vores egen prissammenligning fra september 2026, og hvilke forsikringer der typisk er brug for, når du flytter hjemmefra, flytter sammen eller køber hus. Vil du se priserne på tværs af alle typer, kan du sammenligne forsikringer her.

Hvilke forsikringer er lovpligtige?

Listen over lovpligtige forsikringer er kort, og for de fleste private er det kun de to første punkter, der er relevante:

• Ansvarsforsikring på bil, motorcykel og knallert. Færdselsloven kræver, at et indregistreret motorkøretøj har en ansvarsforsikring. Den dækker de skader, du laver på andre personer og deres ting. For en Mazda 3 fra 2015 med en 35-årig fører er billigst TJM med 2.463 kr./år (kræver medlemskab), og billigst uden medlemskrav er Alm. Brand med 2.600 kr./år. Læs mere om ansvarsforsikringen på bilen.
• Ansvarsforsikring på hund. Hundeloven kræver, at alle hunde har en ansvarsforsikring. For en labrador på 4 år er billigst Popermo med 400 kr./år (kræver medlemskab), mens billigst uden medlemskrav er If med 523 kr./år. Hvorfor indboforsikringens ansvarsdel ikke er nok, står i vores guide til lovpligtig hundeansvarsforsikring.
• Arbejdsskadeforsikring, hvis du har ansatte. Arbejdsskadesikringsloven pålægger arbejdsgivere at forsikre deres ansatte. Den rammer dig kun, hvis du selv er arbejdsgiver.
• Brandforsikring, når huset er belånt. Det er ikke et lovkrav, men har du realkreditlån eller banklån med pant i huset, kræver långiveren, at bygningen er brandforsikret. I praksis er det derfor et krav for næsten alle husejere.

Ingen af de lovpligtige forsikringer beskytter dig selv eller dine egne ting. De beskytter andre mod det, du kan komme til at gøre. Det er derfor, lag nummer to findes.

Er husforsikring og indboforsikring lovpligtig?

Nej. Hverken indboforsikring eller husforsikring er lovpligtig i Danmark. Du må godt bo til leje uden indboforsikring, og du må i princippet eje et gældfrit hus uden husforsikring. Men begge dækker skader, som de færreste kan betale af egen lomme: en brand, der tager hele indboet, eller et tag, der blæser af.

Indboforsikringen har desuden to dækninger, mange glemmer: en privat ansvarsforsikring, der dækker, hvis du kommer til at skade andre eller deres ting, og retshjælp, hvis du havner i en privat retssag. Uden indboforsikring har du heller ikke dem. Det er grunden til, at vi regner den som en nødvendig forsikring, selv om ingen lov kræver den. Husforsikringen er for de fleste husejere et krav fra långiveren, se brandforsikring på huset.

De nødvendige: indbo og hus

Indboforsikringen er den, næsten alle bør have først. Til den samme 35-årige i en lejlighed på Østerbro, med en indbosum på 1 mio. kr. og 2.000 kr. i selvrisiko, gav 14 selskaber pris. Billigst uden medlemskrav er Alka med 2.042 kr./år, og det dyreste selskab tager 5.062 kr./år for præcis det samme.

Ejer du et hus, kommer husforsikringen oveni, og den er den dyreste af dem. Til et parcelhus på 135 m² i Roskilde fra 1971 med svamp, råd og skjulte rør gav 13 selskaber pris. Billigst er Popermo med 5.506 kr./år (kræver medlemskab), billigst uden medlemskrav er Alm. Brand med 6.018 kr./år, og det dyreste selskab tager 10.966 kr./år.

Hvad det koster at have det nødvendige

Tabellen lægger de tre forsikringer, en lejer typisk har, sammen hos hvert selskab: indbo, ulykke og rejse. Husforsikringen står for sig, fordi den kun er relevant, hvis du ejer.

Kilde: Sammenligner.dk pristeam i en offentlig prissammenligning, målt september 2026. 1 voksen i lejebolig på Østerbro i København, indbosum 1.000.000 kr., selvrisiko 2.000 kr., røgalarm. Alle profiler er 35 år. Ulykke: heltidsulykkesforsikring på prissammenligningens standardsummer, kontorarbejde. Rejse: årsrejseforsikring til Europa, maks. 30 dages rejse, afbestilling inkluderet. Hus: parcelhus på 135 m² i Roskilde, opført 1971, selvrisiko 2.000 kr., svamp, insekt, råd og skjulte rør inkluderet. Hver forsikring er målt for sig, så en eventuel samlerabat er ikke regnet med. "Ikke målt" betyder, at målingen ikke gav en pris fra selskabet på den profil. Priser i kr./år.

Samlet spænder de tre lejer-forsikringer fra 4.060 kr./år hos TJM (kræver medlemskab) til 8.209 kr./år hos If blandt de 10 selskaber, der gav pris på alle tre. Hos ét selskab uden medlemskrav er Alka billigst med 5.146 kr./år. Vælger du i stedet det billigste selskab uden medlemskrav til hver forsikring for sig (Alka og Topdanmark), lander du på 4.222 kr./år, 924 kr./år mindre. Om en samlerabat kan lukke det hul, afhænger af selskabet, så få prisen på pakken, før du vælger.

Dem, der afhænger af din situation

Tredje lag er de forsikringer, der giver god mening for nogle og er spildte penge for andre. Spørg dig selv, hvad der sker, hvis det går galt, og om du kan klare det uden forsikring.

• Ulykkesforsikring udbetaler en sum, hvis en ulykke giver dig varigt mén. Arbejdsskadeforsikringen dækker kun ulykker på jobbet, så fritiden er uden dækning, medmindre du selv køber den. For den 35-årige kontoransatte er billigst Popermo med 1.049 kr./år (kræver medlemskab), billigst uden medlemskrav er Alka med 1.187 kr./år.
• Rejseforsikring dækker især sygdom og hjemtransport uden for Danmark. Rejser du flere gange om året, er en årsrejseforsikring typisk mest oplagt. Til Europa er billigst TJM med 889 kr./år (kræver medlemskab), og billigst uden medlemskrav er Topdanmark med 993 kr./år.
• Dyreforsikring ud over den lovpligtige ansvarsdel, altså syge- og ulykkesforsikring til hund eller kat, handler om, hvorvidt du kan betale en stor dyrlægeregning selv.
• Bilens kasko er frivillig, medmindre bilen er leaset eller finansieret, for så stiller långiveren typisk krav om den.

Hvilke forsikringer skal man have, når man flytter hjemmefra?

Så længe du bor hjemme, er du normalt med på dine forældres indboforsikring som en del af husstanden. Når du flytter i egen bolig, skal du som hovedregel have din egen. Enkelte selskaber dækker udeboende børn en periode, så spørg dine forældres selskab, før du køber.

Prisen på den første indboforsikring svinger mere, end mange tror. Til en 19-årig i samme lejlighed på Østerbro er billigst TJM med 1.556 kr./år (kræver medlemskab), og billigst uden medlemskrav er Alka med 1.954 kr./år. Læg en ulykkesforsikring oveni, hvis du dyrker sport eller ikke har en gennem studiejob eller fagforening: for en 19-årig er billigst uden medlemskrav Alka med 1.187 kr./år. Flere tal pr. alder og studieby finder du i guiden til indboforsikring for studerende.

Hvilke forsikringer skal I have som par eller familie?

Flytter I sammen, kan I som regel nøjes med én indboforsikring for hele husstanden. Det kan ofte gøres uden at prisen stiger: 8 af 14 selskaber tog præcis samme pris for et par som for én voksen i samme lejlighed. Hos dem sparer I hele den ene præmie ved at samle jer på én police.

Ulykkesforsikringen er derimod personlig. For et par betaler I i median 2,0 gange prisen for én voksen hos samme selskab, fordi hver person forsikres. Får I børn, kan de komme med på familiens årsrejseforsikring. For en familie på fire til Europa gælder det, at billigst er Topdanmark med 1.090 kr./år, uden medlemskrav.

Hvilke forsikringer skal man have som husejer?

Som husejer har du brug for både husforsikring og indboforsikring: husforsikringen dækker bygningen, indboforsikringen dækker det, der står i den. Husforsikringen er et krav fra långiveren, så snart der er pant i huset. Vær opmærksom på, at en husforsikring ikke altid har svamp, råd og skjulte rør med i grundprisen. Det er typisk de dækninger, der afgør, om en stor skade bliver betalt, så tjek dem, før du sammenligner priser.

Køber du hus, tilbyder sælgeren desuden en ejerskifteforsikring, der dækker skjulte fejl ved huset i årene efter købet. Den er ikke lovpligtig, men sælger skal betale halvdelen af præmien for at blive fritaget for sit ansvar, så den er værd at kende, før handlen er på plads.

Sådan prioriterer du

Start med det, loven kræver: ansvar på bilen og på hunden, hvis du har dem. Tag derefter indboforsikringen, og som husejer husforsikringen. Først derefter giver det mening at kigge på ulykke, rejse og dyreforsikring ud fra, hvad du selv kan bære. Og uanset hvilke forsikringer du ender med, så sammenlign prisen hos flere selskaber, hver gang du tegner eller fornyer: for samme 35-årige tager det dyreste selskab 2,5 gange så meget for indboforsikringen som det billigste.

Sammenlign indboforsikring