Pensionsopsparing i 30'erne: kom godt fra start

I 30'erne er pension noget, der let ryger nederst på listen. Der er hus, børn, bil og et arbejdsliv, der endelig er kommet op i fart. Men netop nu er hver krone, du lægger til side, mest værd, fordi den har flest år til at vokse. Du behøver ikke være ekspert for at komme godt fra start. Du skal bare træffe nogle få valg og så lade tiden arbejde.

Hvorfor 30'erne er det bedste tidspunkt at starte

Renters rente er den kedelige, men afgørende grund. Sætter du penge til side i dag, tjener du ikke kun afkast på indbetalingen, men også på det afkast, du fik sidste år. Over 30 år bliver den effekt stor. En hundredkroneseddel, du sparer op som 32-årig, når at vokse langt mere end den samme seddel, du lægger til side som 50-årig.

Du kan ikke gøre det om senere. Du kan altid indbetale mere om nogle år, men du kan ikke få de tabte år tilbage. Derfor betyder det ofte mere at komme i gang med et beskedent beløb nu end at vente på det perfekte tidspunkt, der aldrig rigtig kommer.

Find ud af, hvad du allerede har

De fleste danskere sparer op via arbejdsgiveren uden helt at vide hvor meget. Start med at logge ind på PensionsInfo.dk med MitID. Der samler du alle dine ordninger ét sted: arbejdsmarkedspension, eventuelle gamle ordninger fra tidligere job og det, du selv har oprettet. Mange bliver overraskede over enten at have mere eller mindre, end de troede.

Når du kender billedet, kan du se, om der er huller. Har du skiftet job flere gange, kan du have små ordninger spredt hos forskellige selskaber, og de koster nogle gange gebyrer uden at give ret meget igen. Det kan være pengene værd at samle dem.

Hvor meget bør du spare op?

Der findes ikke ét tal, der passer til alle, men en tommelfingerregel siger, at samlede indbetalinger på omkring 12-18 procent af din løn er et fornuftigt niveau, hvis du vil holde en nogenlunde levestandard som pensionist. Har du en arbejdsmarkedspension, betaler din arbejdsgiver ofte en del af det, typisk sammen med dit eget bidrag.

Tjek din lønseddel eller din overenskomst for at se, hvad der allerede går ind. Ligger du under niveauet, kan selv en mindre ekstra indbetaling om måneden gøre en mærkbar forskel over tid. Og husk: du behøver ikke ramme det ideelle beløb fra dag ét. Det vigtigste er retningen.

De tre typer pension, du skal kende

Pensionsordninger i Danmark falder groft sagt i tre kategorier, og de beskattes forskelligt:

• Livrente: udbetales resten af dit liv, uanset hvor gammel du bliver. Indbetalinger er fradragsberettigede, og der er ikke noget loft over, hvor meget du må lægge ind. Godt til den langsigtede tryghed.
• Ratepension: udbetales over typisk 10-30 år efter pensionering. Der er et årligt loft for, hvor meget du kan indbetale med fradrag, som reguleres hvert år.
• Aldersopsparing: her får du ikke fradrag, men til gengæld er udbetalingen skattefri, og den modregnes ikke i folkepensionen på samme måde. Der er et lavere årligt loft, der stiger, jo tættere du er på pensionsalderen.

For mange i 30'erne giver en kombination god mening: livrente eller ratepension til fradraget nu og aldersopsparing til den skattefri buffer senere. Er du i tvivl om fordelingen, kan en samtale med dit pensionsselskab eller en uafhængig rådgiver rydde op i det.

Skru på risikoen, mens du er ung

Med mange år til pension har du råd til at tage mere risiko, fordi din opsparing har tid til at rejse sig igen efter dårlige år på markederne. De fleste ordninger har en indstilling, hvor risikoen automatisk trappes ned, jo ældre du bliver. Tjek, hvilken profil du står på. Nogle er sat konservativt fra start, og det kan koste afkast, du reelt havde råd til at gå efter i din alder.

Kig samtidig på omkostningerne. Selv en lille forskel i årlige gebyrer bliver til mange penge over 30 år. Bed dit selskab om det, der hedder ÅOK og ÅOP, altså de samlede årlige omkostninger. Ligger de højt uden en god grund, er det værd at sammenligne med, hvad andre tilbyder.

Kom i gang i dag

Log ind på PensionsInfo, se hvad du har, og notér tre ting: hvor meget der indbetales, hvilken risikoprofil du kører, og hvad det koster dig i gebyrer. De tre tal fortæller dig næsten alt om, hvor du står. Derfra kan du justere lidt ad gangen. Pension i 30'erne handler ikke om at gøre det perfekt. Det handler om at komme i gang og lade årene arbejde for dig.

Sammenlign pension